Ir diezgan daudz iespēju iegādāties jaunu īpašumu uz kredīta. Viens no šāda aizdevuma veidiem ir nodrošināts ar esošo nekustamo īpašumu. Šī iespēja ir piemērota tiem, kam jau pieder personīgais dzīvoklis, istaba vai māja (tiek ņemta vērā arī daļa īpašumā). Šāds nodrošinājums palīdzēs iegūt visizdevīgākos aizdevuma nosacījumus un iegādāties citu mājokli ar minimāliem zaudējumiem jūsu budžetam. Tomēr, pirms izlemjat izstrādāt tādu aizdevuma līgums, jums rūpīgi jāizlasa šādas sadarbības ar banku iezīmes.

Kā hipotēka tiek nodrošināta ar esošo nekustamo īpašumu?

Hipotēka ir ievērības cienīgs risinājums tiem, kam nepietiek pašu līdzekļu mājokļa iegādei. Īpašība, kas piemīt hipotēkai ar nekustamo īpašumu, ir tā, ka banka var piedāvāt atbilstošo programmu dažādās versijās. Galvenie parasti ir šādi:

• hipotēka dzīves apstākļu uzlabošanai;
• standarta mājokļa kredīti.

Pirmā alternatīva paredz, ka hipotekārais kredīts ar dzīvokļa ķīlu tiek izsniegts, obligāti pārdodot ķīlu noteiktā termiņā. Ieņēmumi tiek izmantoti, lai atmaksātu daļu no ņemtā kredīta. Šo aizdevumu var saņemt

Viens no bankām izdevīgākajiem un iedzīvotājiem pieņemamākajiem kreditēšanas veidiem ir hipotēka, kas nodrošināta ar iegādāto nekustamo īpašumu, jo, noformējot šo kredītu, nav jāmeklē ķīla. Pastāv visa rinda dažādas šāda veida aizdevuma programmas, taču tām visām ir kopīgs elements – par šo kredītu iegādātais mājoklis ir ķīla hipotēkai. Kā pieteikties hipotēkai, kas nodrošināta ar iegādātu mājokli?

Kreditēšanas princips ar iegādātā dzīvokļa nodrošinājumu ir ļoti vienkāršs. Aizņēmējs noformē kredītu kādā no finanšu iestādēm ar nosacījumu, ka par šo naudu iegādātais mājoklis pēc tam tiks nodots bankai kā ķīla. Tādējādi šis princips ļauj aizņēmējam saņemt ilgi gaidīto dzīvojamo nekustamo īpašumu, bet banka saņem peļņu procentu veidā par aizdevumu, kā arī samazina iespējamos aizņemto līdzekļu neatmaksāšanas riskus mājokļa hipotēkas dēļ.

Šodien hipotēku, kas nodrošināts ar iegādāto nekustamo īpašumu, var pieteikties gandrīz jebkurā bankā: no mazām kredītorganizācijām līdz lielākajām finanšu iestādēm. Kredīta saņemšanas process jebkurā no programmām būs aptuveni vienāds: vispirms potenciālajam aizņēmējam būs jāsaņem bankas saskaņojums, tad jāizvēlas mājoklis primārajā vai otrreizējā tirgū, jānovērtē un jāapdrošina nekustamais īpašums utt. Pēc vienošanās par aizdevuma objektu ar banku, aizņēmējs noslēdz hipotēkas līgumu ar aizdevēju un saņem nepieciešamo naudas summu, lai pabeigtu pirkuma-pārdošanas darījumu ar mājokļa pārdevēju.

Ar īpašumu nodrošinātas hipotēkas reģistrācijas iezīmes

Tātad mājokļa iegāde hipotēkā ir saistīta ar iegādātā īpašuma ieķīlāšanu. Tas nozīmē, ka hipotēkas līguma darbības laikā starp banku un aizņēmēju mājokli lietos kredīta ņēmējs, bet īpašums juridiski piederēs bankai. Kredīta ņēmējs var reģistrēt sevi un savu ģimeni dzīvoklī uz hipotēkas, veikt tajā kosmētisko remontu, taču viņam nav tiesību bez aizdevēja piekrišanas pārdot, dāvināt vai veikt izmaiņas dzīvoklī.

Lai saņemtu hipotēku, kas nodrošināta ar iegādāto dzīvokli, vispirms ir jāiepazīstas ar tuvāko banku hipotēkas piedāvājumiem, jāsavāc darījuma noslēgšanai nepieciešamo dokumentu pakete, pēc tam jāizvēlas īpašums, kas atbilst dzīvokļa prasībām. finanšu institūciju, un pēc tam noslēdz hipotēkas līgumu ar banku, kas noteiks visu šī aizdevuma līguma pušu tiesības un pienākumus.

Banku prasību sarakstā noteikti ir pozīcija par obligāto vienreizējo mājokļa izmaksu daļas atmaksu kā minimālo pirmo iemaksu. Sākotnējā maksājuma apmēru nosaka izvēlētās programmas nosacījumi konkrētajā bankā. Tāpat ir obligāta visu aizņēmēja iesniegto dokumentu pilnīga analīze un autentiskuma pārbaude.
Ar iegādāto īpašumu nodrošinātās hipotēkas smalkumi Papildus obligāti tiek analizēta arī klienta maksātspēja, kas ir svarīgākais nosacījums hipotekārā kredīta piešķiršanai. Pēc hipotēkas līguma parakstīšanas ar banku un pirkuma-pārdošanas līguma ar mājokļa pārdevēju, tiek reģistrēts darījuma noslēgums. Pēc valsts reģistrācijas aizņēmējs saskaņā ar aizdevuma līgumu saņem īpašumtiesību sertifikātu uz nekustamo īpašumu, kas sniegts bankai kā nodrošinājums.

Mājas kapitāla hipotēkas plusi un mīnusi

Par galveno pozitīvo pusi hipotēkas, kas nodrošinātas ar iegādātu mājokli, var saukt to, ka šī suga kreditēšanu šodien piedāvā visas bez izņēmuma finanšu institūcijas, kas strādā ar šādiem aizdevumiem. Tas nozīmē, ka kredītņēmējam nebūs jātērē laiks un nervi, meklējot banku, turklāt viņš nekādā veidā netiks ierobežots aizdevēja izvēlē ar pievilcīgākajiem hipotekārās kreditēšanas nosacījumiem.

Citas svarīgas šāda veida priekšrocības mājokļa kredīti var saukt:

• Salīdzinoši zema procentu likme salīdzinājumā ar citiem kredītu veidiem (12%-16%)
• Iespēja saņemt lielu summu - līdz 90% no mājokļa izmaksām līdz 30 gadiem
• Hipotekārā kredīta, kas nodrošināts ar iegādāto mājokli, noformēšanas ātrums (7-20 darba dienas)
• Dažādas mājokļa kredītu programmas, kas nodrošinātas ar iegādātu nekustamo īpašumu
• Aizņēmēja iespēja piedalīties kreditēšanas ar atvieglotiem nosacījumiem programmās.

UZ negatīvās pusesŠajā programmā ir iekļauti hipotēkas līgumā paredzētie ieķīlāto mājokļu izmantošanas ierobežojumi, kā arī ikgadējās īpašuma apdrošināšanas nepieciešamība, un kredītņēmējam katru gadu uz banku būs jānes precizētas ienākumu deklarācijas. Turklāt hipotēkas pārmaksa joprojām ir diezgan augstā līmenī.

Tomēr, neskatoties uz būtiskiem mīnusiem hipotēkai, kas nodrošināta ar iegādātu nekustamo īpašumu, šis kreditēšanas veids joprojām ir vispopulārākais aizņēmēju vidū, jo šis aizdevuma veids apvieno kvalitatīvu pakalpojumu sniegšanas līmeni un pieņemamas izmaksas.

Mūsdienās jebkura banka saviem klientiem piedāvā vairāk nekā duci dažādu aizdevumu programmu. Starp tik dažādiem banku "produktiem" viens no ienesīgākajiem ir aizdevums ar nekustamo īpašumu vai, kā to sauc arī, - nekustamā īpašuma hipotēka.

Kad hipotekārā kreditēšana pirmo reizi parādījās Krievijā, tad šādus kredītus izsniedza tikai pret iegādātā mājokļa nodrošinājumu. Proti, cilvēks iegādājās sev dzīvokli, kas vēlāk kļuva par ķīlas priekšmetu bankā.

Hipotēka nodrošināta ar iegādāto īpašumu

Hipotēka nodrošināta ar iegādāto īpašumu ir hipotekārā kredīta iespēja, kas vairāk piemērota jauniem un ambicioziem cilvēkiem. Vairumā gadījumu puišu paaudze, kas nesen absolvējusi augstāko izglītību izglītības iestādēm un tikko dabūju darbu, nepieder lielas naudas summas. Jā, viņiem var pietikt, lai samaksātu īri, dažreiz par savu dzīvokli, bet, ja runa ir par labu dzīvokli ģimenei, tad viņiem nav no kurienes ņemt naudu. Banka neaizdos naudu, jo viņiem ir mazs alga. Vecāki neriskē likt savu dzīvokli pret drošības naudu. Un kādam vienkārši nav neviena, kam to lūgt. Tieši šādām situācijām tiek nodrošināta hipotēka, kas nodrošināta ar iegādāto īpašumu. Tas ir, banka izsniedz jums hipotēku, un jūs iegādājaties nepieciešamo mājokļa platību un iemaksājat drošības naudu. Kamēr nebūsiet pilnībā nomaksājis hipotēku, šis īpašums daļēji piederēs bankai. Nemaksāšanas gadījumā viņam būs tiesības paņemt šo īpašumu un nodot to pārdošanā vai izsolē.

Tomēr kredīta ņemšana ar nākotnes nekustamo īpašumu ne vienmēr var būt ērta. Dažos gadījumos saņemt kļūst daudz izdevīgāk hipotēkas, kas nodrošinātas ar esošo nekustamo īpašumu.

Hipotēka nodrošināta ar esošo īpašumu

Apskatīsim dažas iespējas, kur nodrošinājumu esošais īpašums būs:

1. Hipotēku kredīts bez pirmās iemaksas. Ja nav aizdevuma pirmās iemaksas, likmes par to parasti ir augstākas. Šajā gadījumā būs izdevīgi saņemt kredītu ar esoša dzīvokļa ķīlu. Piemēram, klientam ir nepieciešams nekustamais īpašums, kura izmaksas būs 5 miljoni rubļu, savukārt viņam pieder dzīvoklis 8 miljonu rubļu vērtībā. Šajā gadījumā klients saņem kredītu, kura summa sasniedz līdz 80% no ieķīlātās mantas vērtības.
2. Kredīts nekustamā īpašuma iegādei ārzemēs. Šo kredītu varat saņemt ar esošā mājokļa ķīlu un saņemto naudu ieguldīt dzīvokļa iegādē citā valstī.
3. Kredīts vasarnīcas iegādei, zeme utt.
4. Aizdevums biznesa attīstībai. Procentu likme šādam aizdevumam būs zemāka, ja bankas ķīla būs klientam jau piederošs dzīvoklis.
5. Mērķa un nemērķa aizdevumi. Mērķa aizdevumi ir hipotēkas, kas nodrošinātas ar nekustamo īpašumu. Šāda aizdevuma procentu likme ir daudz zemāka nekā nemērķa aizdevumam. Šajā gadījumā banka no aizņēmēja pieprasīs nekustamā īpašuma iegādi apliecinošu dokumentu. Līdz ar to pēc nekustamā īpašuma iegādes aizņēmējam būs jāiesniedz bankai dokumenti, kas apliecina paredzēto izmantošanu Nauda. Nemērķtiecīgi aizdevumi, kā likums, tiek izsniegti dažādām vajadzībām. Šajā gadījumā banka ņem ķīlā esošo īpašumu un izsniedz kredītu.

Nereti rodas nepieciešamība ņemt hipotēku uz esošā dzīvokļa nodrošinājumu. Parasti hipotekārā kredīta ņēmēji, pērkot mājokli, ilgi nedomā, ko piedāvāt kā ķīlu: vai nu pērkamo dzīvokli, vai esošu īpašumu. Vairākas kredītorganizācijas piedāvā aizņēmējiem arī bezmērķīgu kreditēšanu, tas ir, kredītu ar dzīvokļa ķīlu var izmantot pēc aizņēmēja ieskatiem. Kredīts, kas nodrošināts ar esošu dzīvokli, atšķiras no parastās hipotēkas ar paaugstinātu risku bankām.

Priekšnosacījums hipotekārā kredīta saņemšanai, kas nodrošināts ar esošo mājokli, ir aizņēmēja veiktā viņam jau piederošā nekustamā īpašuma nodošana bankai kā ķīla. Savukārt kredīta ņēmējs iegūst iespēju izmantot lombarda hipotēku cita dzīvokļa iegādei vai dzīvojamās mājas iegādei ar zemes gabalu, kā arī iegādāties rindu māju, kas ir projektēta kā dzīvoklis. Bet, pirms ņemat "lombarda" hipotēku, jums rūpīgi jāizsver visi plusi un mīnusi esošā mājokļa nodrošinājumam.

Lombarda hipotēkas priekšrocības un trūkumi

Sāksim ar "veco" mājokļu ieķīlāšanas priekšrocībām:

1. Vairākās bankās procentu likmes aizdevumam ar šādu ķīlu ir nedaudz zemāks nekā ar parasto hipotēku. Tiesa, pēdējā laikā kredītorganizācijas cenšas šo starpību izlīdzināt, tāpēc šī priekšrocība drīzumā var zust.
2. Otrs pluss tiem, kas plāno iegādāties dzīvokli primārajā tirgū, jo šajā gadījumā aizņēmējs var iegādāties nekustamo īpašumu jebkurā jaunbūvē neatkarīgi no tā, vai šis objekts ir akreditēts konkrētā bankā
3. Kredīta termiņš līdz 30 gadiem un iespēja pirms termiņa atmaksāt bez soda sankcijām
4. Elastīgas prasības nekustamajam īpašumam, kas ir ķīlas objekts, kā arī pašam aizņēmējam un viņa ienākumiem: Krievijas Federācijas pilsonis vecumā no 18 līdz 65 gadiem ar stabilu aizņēmēja un viņa laulātā aizdevuma atmaksas avotu
5. Galvenā hipotēkas priekšrocība ar dzīvokli nodrošināta ir tā, ka nav jāveic pirmā iemaksa. Dažas bankas, vēloties reklamēt savu aizdevuma produktu, šo aizdevumu sauc par "hipotēku bez pirmās iemaksas".

Tomēr mājas īpašnieks, kurš vēlas to ieķīlāt, var sagaidīt daudzas nepilnības. Kredītiestādes ir ļoti piesardzīgas pret otrreizējā tirgus ķīlu un ne vienmēr šādu nekustamo īpašumu pieņem kā nodrošinājumu, kas ir būtisks trūkums hipotēkai, kas nodrošināta ar “veco” dzīvokli:

1. Tātad neviena banka neizsniegs kredītu ar ķīlu objektu, kas ir iekļauts Hruščova renovācijas programmā vai vēsturiskā centra attīstībā, kā arī kopumā mājokļiem, kas celti pirms vairāk nekā 50 gadiem.
2. Tāpat aizdevēji var noraidīt pieteikumu, ja ēkas nolietojums ir pārāk augsts, notiek nelikumīga pārbūve vai ja mājā ir cietkoksnes grīdas.
3. Vēl viens trūkums ir ierobežotā aizdevuma summa. Nepieciešams, lai būtu noteiktas vērtības nekustamais īpašums – par 30% lielāka nekā aizdevuma summa
4. Vēl viens lombarda hipotēkas trūkums ir augstākas apdrošināšanas izmaksas, jo šajā gadījumā banka prasīs apdrošināt ne tikai ķīlu, bet arī aizņēmēja dzīvību un veselību un īpašumtiesības.
5. Un visbeidzot, pēdējais trūkums: ne katra banka piekritīs ieķīlāta mājokļa pārdošanai, ja aizņēmējs nolems to pārdot. Tāpēc jau līguma ar kredītiestādi parakstīšanas stadijā kreditoram ir jānoskaidro bankas nostāja šajā jautājumā.

Jāņem vērā, ka pirmās iemaksas neesamība un augsti riski finanšu iestādes ir radījušas nelielu banku atlasi, kas nodrošina šo aizdevuma produktu.
Kādas prasības banka izvirza nodrošinātajam nekustamajam īpašumam?

Ar esošo mājokli nodrošinātas hipotēkas iezīmes

Lielākā daļa kredītorganizāciju izvirza šādus nosacījumus aizdevuma izsniegšanai ar dzīvokļa ķīlu:

• Visizplatītākās valūtas Krievijas Federācijā: eiro, dolāri un rubļi
• Aizdevuma termiņš līdz 25 gadiem, retos gadījumos līdz 30 gadiem
• Aizņēmēja vecums no 18 gadiem
• Kredīta summa nepārsniedz 85% no ieķīlātā īpašuma vērtības
• Procentu likme līdz 11% ārvalstu valūtā un līdz 16% valsts valūtā (rubļos).

Bankas arī izvirza noteiktas prasības nekustamajam īpašumam, kuru aizņēmējs plāno ieķīlāt. Tādējādi ieķīlātam mājoklim jāatbilst šādām minimālajām prasībām:

• Nav neapstiprinātu pārbūvi
• Nav apgrūtinājumu un parādu par komunālajiem maksājumiem
• Apkures, elektrības un ūdens apgādes pieejamība.

Turklāt kredītorganizācijas izvirza vairākas prasības ne tikai pašam dzīvoklim, kas ir ķīlas priekšmets, bet arī ēkai, kurā tas atrodas. Tātad banka izvirza šādas papildu prasības:

• Mājas minimālais stāvu skaits ir 5 līmeņi
• Būvniecības gads ne agrāk kā 1950. gads
• Ēkai nevajadzētu būt avārijas stāvoklī, tai nevajadzētu būt rekonstruētai ar pārvietošanu vai pilnīgai nojaukšanai.

Tādējādi, neskatoties uz daudzajām pozitīvajām īpašībām, kas piemīt hipotēkai, kas nodrošināta ar dzīvokli, aizņēmējam ir skaidri jāsaprot, ka, zaudējot spēju atmaksāt aizdevumu, viņš riskē zaudēt ne tikai “jauno” īpašumu un zaudēt īpašumtiesības uz mājokli, ko viņš ieķīlā. uz banku. Tāpēc kredīta ņēmējam prātīgi jāizvērtē sava kredītspēja vairākus gadus uz priekšu un rūpīgi jāizpēta visas lombarda ķīlas radītās briesmas.

• aizņēmēja/viena no līdzaizņēmējiem reģistrācijas vietā;
• aizņēmēja/līdzaizņēmēja uzņēmuma-darba devēja akreditācijas vietā.

Kredīta pieteikuma izskatīšanas laiks

Līdz 6 darba dienām.

Aizdevuma piešķiršanas kārtība

Tajā pašā laikā.

Kredīta atmaksas kārtība

Ikmēneša mūža rentes (vienādi) maksājumi.

Aizdevuma daļēja vai pilnīga pirmstermiņa atmaksa

Tas tiek veikts saskaņā ar pieteikumu, kurā norādīts pirmstermiņa atmaksas datums, summa un konts, no kura tiks pārskaitīti līdzekļi. Pieteikumā norādītajam pirmstermiņa atmaksas datumam ir jāiekrīt tikai darba dienā.
Aizdevuma pirmstermiņa atmaksas minimālā summa ir neierobežota.
Samaksa par pirmstermiņa atmaksa nav iekasēta.

Sods par kavētu kredīta atmaksu

Sods* par aizdevuma nokavētu atmaksu atbilst Krievijas Bankas pamatlikmei, kas ir spēkā Līguma noslēgšanas dienā, no kavējuma summas par kavējuma periodu no nākamās dienas pēc līguma izpildes dienas. Līgumā noteikto saistību, līdz Līgumā paredzētā Kavētā parāda atmaksas dienai (ieskaitot).