Ak, kāds garš apskats priekšā! Ceru, ka noderēs. Jūtieties ērti, jo mani nevar apturēt)

Par sava mājokļa iegūšanu sapņo 70% iedzīvotāju, it īpaši, ja klīst pa īrētu dzīvokļu (un vairāk nekā vienu) dzīvokļiem. Pirmo reizi par Celtniecības ietaupījumu sistēmu (CSS) dzirdēju pirms aptuveni trim gadiem, kad Belarusbank konsultante (un man viņa bija draudzene, tante Katja, viņi strādāja netālu) pastāstīja ar mani, kā viņa uzcēla dzīvokli savai meitai. Izlasīju mājaslapā, aprunājos vēlreiz un no šī varianta atteicos, jo īrēt dzīvokli un vienlaikus ietaupīt likās traka ideja.

Būvniecības uzkrājumu sistēma ir jūsu mājokļa problēmas risinājums, ja tiek uzkrāta daļa no jūsu uzkrājumiem un saņemts kredīts mājokļa būvniecībai ar izdevīgiem nosacījumiem.

Un tad... Viena mana draudzene ar vīru nopirka dzīvokli, un pirms diviem gadiem vecmāmiņa uzdāvināja dzīvokli citai manai draudzenei (galvenā summa bija no viņas, draudzene arī iemaksāja savus ieguldījumus) un mamma paņēma rūpējies par man dzīvokļa nodrošināšanu: "Visām meitenēm ir dzīvokļi, bet manai meitai nav!" Godīgi sakot, tieši viņas “ugunsgrēks” izraisīja manu interesi un aktivitāti. Bija 2016. gada decembris. Aktīvi mācījos kredītus visās bankās, skumji izvērtēju savas iespējas, atkal studēju un atkal satrakojos. Un tajā pašā laikā es pētīju cenas. Un pēkšņi... mamma runāja ar brāli un lūdza palīdzēt - iedot naudu ar nosacījumu, ka es nepieteikšu savu vecāku dzīvokli. Skaidras naudas summa bija 4000 dolāru, tāpēc sākām domāt, ko darīt. Un tad es atkal redzēju informāciju par SSS, biju pirmais, kurš izlasīja negatīvas atsauksmes internetā, un pēc tam saskāros ar plašu diskusiju vienā no vietnēm, kur lietotāji dalījās zināšanās un košļāja viens otra iezīmes par šo ieguldījumu (un sākotnēji tas ir nepieciešams, lai sniegtu ieguldījumu). Lapu bija daudz, lasīju naktī pēc darba. Un es sapņoju. Paralēli devos uz banku un konsultējos, uzdevu jautājumus un precizēju man neskaidros punktus. Pirms depozīta līguma noslēgšanas posma biju 2 reizes uz banku, filiāles un filiāles bija dažādas, konsultanti arī). Protams, man bija vieglāk, jo... Man bija summa 25% iemaksai un iespēja saņemt aizdevumu pēc 19 mēnešiem.

Būvniecības ietaupījumu sistēma sastāv no diviem posmiem:

• veidojot savus uzkrājumus, atverot depozītu “Mājoklis un uzkrājumi”;
• aizdevuma termiņš.

Tie. Jūs varat noslēgt līgumu uz 36 mēnešiem, pirmajā mēnesī samaksāt 25% no piedāvātā mājokļa izmaksām un pēc 19 mēnešiem jau varat pieteikties aizdevumam. Vai arī varat papildināt savu depozītu pa daļām visu 36 mēnešu laikā un galu galā uzkrāt tos pašus 25%. Starp citu, ir pieejami trīs uzkrāšanas periodi, no kuriem izvēlēties: 3 gadi, 5 vai 7 gadi. Kredītu var saņemt viena gada laikā no uzkrājumu posma līguma termiņa beigām.

Es prātīgi novērtēju riskus, sapratu, cik trausls ir valūtas kurss mūsu valstī un ka mēs varam zaudēt naudu inflācijas dēļ. Bet vai es teicu, ka mēs ar mammu kopā nodedzinājām dzīvokli? Kādus sīkus mēs apskatījām, kādos rajonos viņi atradās! Sildīja doma: sīks, tālu, bet savējais! Turklāt es īrēju dzīvokli nekurienes vidū. Lēti vienistabas dzīvokļi 2017. gada sākumā maksāja aptuveni $16-17 tūkstošus, tāpēc nolēmām aizņemties vēl $1000 un veikt depozītu. Galu galā, kurš neriskē... Pirmais posms bija valūtas maiņa pret savām vāverēm, naudu mainīju pie vecākiem pilsētā (ar brāli nebija tik bail), pateicoties atsauksmēm , Es jau sapratu, ka “naudas maisi” no negatīva apskata - tas nav pārspīlēts. USD maiņas kurss tobrīd piegādes brīdī bija aptuveni 1,93 rubļi. Visu summu man samainīja 5 rubļu banknotēs. - 2000 banknotes!!! Noapaļots līdz 10 000 BYR. Varu ar atbildību paziņot: tā ir liela naudas mugursoma. Biju jau iepriekš domājusi, ko darīt ar šo summu, jo vajadzēja atvērt depozītu Gomeļā, un ceļot ar šo mugursomu bija biedējoši un grūti: atvēru kontu un tur noguldīju naudu. Bez problēmām pārskaitīju summu depozīta kontā 02.08.2017 un dodamies...

Es pievienojos mājokļu jautājumu grupai, kurā tika apspriestas jaunbūves, mājokļu cenas un iegādes metodes. Un es nenogurstoši skatījos uz dzīvokļiem sludinājumos... un nonācu pie secinājuma, ka varētu mērķēt uz divistabu dzīvokli, lai arī nepilnvērtīgu, mazu... Es iemīlējos dzīvokļos un “šķīrās” no tiem, raud no bezspēcības un bailēm par nākotni. Un es sekoju līdzi izmaiņām likumdošanā, VAD un detalizēti pētīju tiesību aktus. Lieki piebilst, ka mājokļa iegādes apspriešana ir kļuvusi par iecienītāko tēmu? Forums, kurā varēji sūdzēties un just atbalstu, kā arī tava mamma tevi izglāba. 19 mēneši nav pagājuši - tie ir paskrējuši garām. Šim notikumam biju gatava, jo periodiski nācu un ņēmu izziņas par depozīta summas izmaiņām, kā arī noskaidroju pa ceļam radušos jautājumus. Diemžēl varu pastāstīt pāris stāstus par darbinieku neprasmi, taču man paveicās, ka joprojām saņemu profesionālus padomus gan uzkrāšanas, gan kredītu posmā. Kredīta saņemšanas termiņš bija 09.08.2018, bet dzīvokļus sākām apskatīt augustā. Un kurss uzlēca. Šķiet, ka no 2 rubļiem izauga līdz 2,05, tad 2,20, bet lielām summām tā bija katastrofa... Man nepatika dzīvokļi: vai nu cena nepareiza, tad izmērs bija kā leļļu mājai, vai īsts sūds. Neskatoties uz to, es apmeklēju hipotēku nodaļu, lai konsultētos. Pirmo reizi viņi mani noraidīja ar frāzi “depozīts beidzas, jūs atgriezīsities”, tāpēc es biju piesardzīgs. Un man paveicās: Irina Alekseevna Baydun kļuva par manu konsultanti un pavadītāju. Viņa visu sīki izstāstīja un paskaidroja. Un uzzināju, ka aizdevuma pieteikšanās gaidīšanas saraksts ir jau 2 nedēļas (!) un pierakstījos “katram gadījumam”. Un viņa turpināja meklēt. Tas varēja būt atsevišķs liels pārskats par mīļoto cilvēku un vairākus mēnešus ilgu nervu tiku.

Svarīgs! Visi 19 (un beidzās ar 20 mēnešiem) mana nauda noguldījumā strādāja: tika uzkrāti procenti refinansēšanas likmes apmērā. Kopumā naudas pārskaitījuma brīdī mani 10 000 pārvērtās par 12 179 jeb no 5181 USD līdz 5612 USD (darījuma brīdī kurss “uzlēca” līdz 2,17 rubļiem). Beigās pat tiku pie labas peļņas.

Refinansēšanas likme ir Baltkrievijas Republikas Nacionālās bankas likme, kas ir pamata instruments procentu likmju līmeņa regulēšanai naudas tirgū un kalpo par pamatu procentu likmju noteikšanai operācijām, lai nodrošinātu banku likviditāti.

Dzīvokļa iegādi pabeidzu ar aģentūras palīdzību, dokumentu sagatavošanas posmus atstāšu ārpus šīs apskates (un galvenokārt nācu parakstīt un paņemt dokumentus). Filiālē, kurā veicu iemaksu, paņēmu izziņu, kurā bija norādīta uzkrājumu summa un iespējamais kredīts, kā arī uzzināju CMR koeficientu. Starp citu, tas var darboties gan +, gan - kredītā. Tāpēc aizņēmējs to var izmantot vai nē. Mans SMR bija 1,21, kas man deva apmēram 5000 BYN + aizdevumam!

Indeksu (koeficientu) sistēma paredzamo būvniecības izmaksu pārrēķināšanai (maiņai) ir svarīgākais cenu noteikšanas instruments būvniecībā mūsdienu apstākļos. Indeksi tiek izmantoti būvniecības izmaksu noteikšanai pašreizējās (vai prognozētās) cenās un norēķiniem par pabeigtiem būvniecības un uzstādīšanas darbiem starp pasūtītājiem un darbuzņēmējiem.

Indeksu (koeficientu) galvenais mērķis ir ņemt vērā būvniecības izmaksu pieauguma faktoru attiecībā pret bāzes līmeni.

Ienākumu apliecību pasūtīju iepriekš, jo... viņi man to iedeva no citas pilsētas. Banka man ieteica 3 galvotājus, bet bija tikai 2. Un atkal man paveicās: viena galvotāja sieva piekrita. Sertifikātus pasūtīja arī mani galvotāji, sertifikātus saņemot devos uz banku pārbaudīt. Pirms dokumentu iesniegšanas dienas (priekšlīgums, algas apliecības, pasu kopijas) ļoti baidījos no kādiem šķēršļiem, bet viss noritēja labi, pieteicu 2 galvotājus (vienam bija grūti atnākt vēlāk), aizgāju no 3. “rezervē”. Piektdien tika iesniegti dokumenti, un otrdienas vakarā dzirdēju “jā”. Noslēdzu līgumu pie notāra, reģistrēju BTI un aizvedu uz banku pārbaudei. Un atkal palīdzēja mana Irina Aleksejevna: es atnesu dokumentus pulksten 16-17, un no rīta ierados ar galvotājiem, lai parakstītu līgumu. Savu naudas daļu no depozīta pārskaitīju pārdevēja kontā, aizvedu maksājumu hipotēkas nodaļā un tajā pašā dienā paspēju daļu bankas naudas pārskaitīt pārdevējam. Es pasūtīju valūtu savā bankas filiālē, par laimi Jeļena Vladimirovna Voitekhoviča (bankas filiāles vadītāja, viņa arī konsultēja mani par depozītu visā periodā) koordinēja darbinieka darbu naudas pārskaitīšanā no depozīta un bez problēmām pasūtīja valūtu laikā. pēcstundas” stundas (pieteikumi tika atstāti līdz 10.30 , un man bija 12).

Kopējā aizdevuma summa bija 39 427 rubļi. Valūtas kursa lēciena dēļ nācās noguldīt savus līdzekļus, kas nebija iekļauti depozītā, jo... banka nevarēja izsniegt kredītu vairāk par 75% no dzīvokļa izmaksām. Iepriekšējā vienošanās tika noslēgta pēc kursa 2,10 rubļi, un pats darījums bija 2,17 rubļi. Jā, līgumā cena ir norādīta Baltkrievijas rubļos, bet tur ir rinda “kas ir līdzvērtīga... tūkstošiem dolāru pēc valūtas kursa”. Pārdevējam nerūp valūtas kurss un viss pārējais, viņš vēlas saņemt savu summu cietā valūtā.
Jau 1,5 mēnesi dzīvoju savā lielajā dzīvoklī, priekšā remonts un 20 gadi kredīta maksājumi. Starp citu, pirmos 18 mēnešus maksāju tikai % - 195,07 rubļi, no 2020. gada maija pamatparāds tiks pieskaitīts 178,40.
Daži vārdi par procentiem: slēdzot aizdevuma līgumu, varat izvēlēties 2 procentu likmes variantus - CP + 1% vai vidējo svērto likmi (joprojām nesaprotu, kas tas ir) depozīta termiņam. Visu 20 gadu laikā jūs varat pāriet tikai no pirmās iespējas uz otro. Jo šobrīd SMR 10, tad izvēlējos SMR + 1, jo... mans vidējais svērtais ir 13.

Būvniecības uzkrājumi ir līdzekļu uzkrāšanas un kreditēšanas sistēma mājokļu celtniecībai.

Tiek izmantotas kreditēšanas metodes, veidojot uzkrājumus būvniecībai dažādas valstis. Baltkrievijā pakalpojumus būvniecības uzkrājumu jomā piedāvā AS JSB Belarusbank.

Kā darbojas būvniecības ietaupījumi?

Sistēmas būtība ir pavisam vienkārša:

Vispirms klients, t.i. cilvēks, kurš vēlas būvēt mājokli, ieliek naudu krājkontā bankā. Gada procenti par šādu depozītu ir nelieli, izņemšana ir ierobežota, tāpat kā vairums citu operāciju.

Naudas līdzekļu izvietošanas periods bankā tiek saskaņots iepriekš. Krājkonts tiek papildināts atbilstoši līguma nosacījumiem, dažkārt visā noguldījuma izvietošanas periodā, reizēm šis posms beidzas agrāk un sākas periods, kurā vienīgā naudas kustība kontā ir procentu uzkrāšana.

Pēc uzkrājumu veidošanas posma beigām klientam ir iespēja apmaksāt mājokļa iegādi ar uzkrātajiem līdzekļiem. Šo periodu sauc par maksājuma posmu.

Tad, kad investora pašu līdzekļi pilnībā pāriet mājokļa apsaimniekotājam, klientam ir iespēja saņemt bankā kredītu un turpināt būvniecību par aizņemtiem līdzekļiem.

Kredīta termiņš ir atkarīgs no līguma nosacījumiem starp klientu un banku. Arī citus aizdevuma nosacījumus nosaka šis līgums un tie būtiski neatšķiras no citiem aizdevumiem. Taču gada procenti tiek pieņemti zemāki nekā citiem mājokļa kredītiem.

Ieguvums no būvniecības ietaupījumiem ir abpusējs aizņēmējam un aizdevējam.

Kredītiestādei ir iespēja izmantot klienta naudu ar izdevīgiem nosacījumiem pirms būvniecības uzsākšanas. Papildus tam visā naudas līdzekļu uzkrāšanas (uzkrājumu) periodā banka netieši uzrauga klienta situāciju: noguldījumu laiku, maksājumu apjomu. Procentu likme aizdevuma cena izrādās zemāka nekā citiem līdzīgiem produktiem, taču to kompensē jau saņemtie ieguvumi no depozīta un it kā lielāka aizņēmēja uzticamība.

Aizdevuma saņēmējs gūst labumu arī no stabilām attiecībām ar banku. Salīdzinoši mazākais ieguvums no depozīta izvietošanas viņam šķiet maksājums par izdevīgajiem nākotnes kredīta nosacījumiem un pati pārliecība par tā saņemšanu.

Būvniecības ietaupījumi Baltkrievijā

Baltkrievijas Republikā līgumus par būvniecības uzkrājumu sistēmu piedāvā tikai AS JSB Belarusbank. Nevarēja atrast statistiku par pakalpojumu izmantojušo cilvēku skaitu. Bet, spriežot pēc atsauksmēm internetā, attēls šķiet šāds:

Būvniecības ietaupījumu sistēma ir pieejama kopš 2006. gada, taču tā nav kļuvusi plaši izplatīta. Lielākā daļa turpina būvēt, izmantojot koncesijas aizdevumus, vai piekrīt salīdzinoši maziem īstermiņa aizdevumiem.

Ir klienti, kuri varēja izmantot sistēmu, jau dzīvo iegādātajā mājoklī un ir diezgan apmierināti ar savu lēmumu. Visbiežāk viņi raksta, ka darījums noformēts Minskā, izvēlēts minimālais uzkrāšanas/uzkrājuma periods un mājoklis iegādāts otrreizējā tirgū.

Jūs varat precizēt pašreizējos aizdevuma nosacījumus būvniecības ietaupījumu sistēmai Belarusbank oficiālajā vietnē https://belarusbank.by/ru/fizicheskim_licam/vklad_v_sisteme_stroitelnyh_sberezheniy.

Apskatīsim dažus šī priekšlikuma noteicošos nosacījumus.

Pašu un kredīta līdzekļu attiecībai jābūt 1 pret 4, t.i. 25% no mājokļa izmaksām tiek finansēti no klienta depozīta, 75% no bankas kredīta.

Minimālais uzkrājuma periods, t.i. periods, kurā depozīts atrodas bankā, ir 19 mēneši. Pamata uzkrājumu periods ir 36 mēneši. Maksimālais iespējamais šī posma ilgums ir 127 mēneši.

Ir pieejamas 3 aizdevuma plāna iespējas, ar dažādiem periodiem līdzekļu noguldīšana un uzkrāšana.

Noguldījuma izvietošanas periodā klientam tiek uzkrāti gada procenti Nacionālās bankas refinansēšanas likmes apmērā.

Pēc uzkrājumu perioda beigām saskaņā ar līgumu sākas norēķinu periods, kad visi uzkrātie līdzekļi tiek pārskaitīti (bezskaidras naudas veidā) uz mājas pārdevēja kontu.

Pēc maksājumu pabeigšanas sākas attiecību kredīta periods. Kredīta atmaksas termiņš ir 20 gadi.

Aizdevuma procentu likme ir atkarīga no refinansēšanas likmes. Klients var izvēlēties vienu no diviem gada procentu un likmes savienošanas variantiem:

• Baltkrievijas Republikas Nacionālā banka +1%
• Baltkrievijas Republikas Nacionālās bankas vidējā svērtā refinansēšanas likme par periodu no līguma noslēgšanas mēneša mājokļa uzkrājumi uz mēnesi pirms ieslodzījuma mēneša aizdevuma līgums, palielināts par vienu procentpunktu

Belarusbank būvniecības uzkrājumu sistēmai ir vēl vairākas priekšrocības:

• Uzkrātos un aizņēmuma līdzekļus var izmantot ne tikai mājokļa celtniecībai, bet arī mājokļa iegādei, tai skaitā otrreizējā tirgū.
• Uzkrājot līdzekļus, savas tiesības saņemt aizdevumu varat nodot citām personām (tomēr tas neatbrīvo aizņēmēju no ierastās bankas pārbaudes un apstiprināšanas).

Citus līgumu noteikumus var atrast Belarusbank mājaslapā un pirms līguma noslēgšanas noteikti pārbaudiet to pie speciālista.

Vai būvniecības taupīšanas sistēma Baltkrievijā ir izdevīga? Lai tā ir personīga izvēle.

Ja pašreizējā refinansēšanas likme būtu stabila, tad dzīvokļa iegāde pēc aprakstītās shēmas galu galā izmaksātu aptuveni 2,75 reizes vairāk nekā pērkot bez kredīta. Tāda pati attiecība aizdevumam ar atvieglotiem noteikumiem būs 1,87 reizes. Tāpēc preferenciālie aizdevumi joprojām ir daudz pieprasītāki.

Tāpat pirms kredīta saņemšanas notiek uzkrājumu veidošanas posms. Šajā laikā depozīta summu nevar izņemt (pat daļēji), draudot gada procentu likmes kritumam no refinansēšanas likmes uz “pieprasījuma noguldījumu” likmi. Minimālais depozīta termiņš ir 19 mēneši.

Bet! Baltkrievijas nesenajā vēsturē rubļa stabilitātes periodi reti ir bijuši ilgi. Valūtas kursa sabrukums uzkrājumu stadijā klientiem ir ļoti nepatīkams, nākamajos kredīta gados tas sola proporcionālu kredītu sloga atvieglojumu.

Ja pamanāt tekstā kļūdu, lūdzu, iezīmējiet to un nospiediet Ctrl+Enter

"Mājas celtniecības ietaupījumi", vai citā veidā "Būvniecības krājkases" Krievijai pilnīgi jauna sistēma un vēl maz pazīstama pilsoņiem hipotekārā kreditēšana. Lai gan citās valstīs šī sistēma jau veiksmīgi pastāv jau vairāk nekā duci gadu un ļauj miljoniem cilvēku iegādāties mājokli par hipotēkas likmēm, kas ir daudz zemākas nekā tirgus likmes par 4-6%. Apskatīsim šo sistēmu un mēģināsim izprast visas tās priekšrocības un funkcijas.

Mājokļu un sociālās apdrošināšanas programmas princips

Mājokļu būvniecības uzkrājumu darbības princips paredz hipotēkas uzkrājumu mehānismu, kas paredz mājokļa iegādi divos posmos: uzkrāšanā un kreditēšanā. Pirmkārt, programmas dalībnieks ietaupa līdzekļus, lai segtu daļu no mājokļa izmaksām īpašā bankas depozītā, un valsts šim depozītam piešķir budžeta prēmiju (piemaksu), pamatojoties uz pilsoņa papildu iemaksu apmēru. Pēc uzkrāšanas termiņa beigām programmas dalībniekam ir iespēja iegūt hipotēku šajā bankā ar izdevīgu likmi.

Šis mehānisms ļauj piesaistīt tautsaimniecībā tā saukto “ilgtermiņa” naudu uz 3-5 gadiem, kas tiek izmantota būvniecības nozares finansēšanai, un turpmāk, kad cilvēks būs uzkrājis noteiktu summu un saņēmis hipotēka— pieprasījuma stimulēšana pēc nekustamā īpašuma.

Mehānisma galvenais mērķis– nodrošināt hipotekārās kreditēšanas pieejamību iedzīvotājiem ar zemiem ienākumiem.

Programmas pieredze Krievijā un pasaulē

Mājokļu uzkrājumu mehānisms pirmo reizi parādījās Vācijā 1885. gadā. Toreiz parādījās pirmās būvniecības krājkases. Īpaši plaši tie izplatījās pēc Pirmā pasaules kara, kad Vācija piedzīvoja akūtu mājokļu krīzi.

Kopš tā laika, šī programma pastāv un attīstās. Turklāt Vācijas pieredzi veiksmīgi pārņēma arī citas valstis Eiropā (Austrija, Francija, Dānija, Lielbritānija) un Amerikā. Jau vairākus gadus šāda programma pastāv un veiksmīgi attīstās Kazahstānā.

Krievijā mājokļu būvniecības uzkrājumi parādījās pirms vairākiem gadiem. Pašlaik šādas programmas darbojas tikai 2 reģionos: Krasnodaras apgabalā un Baškīrijas Republikā.

Mājokļu celtniecības ietaupījumi Baškortostānā

Baškīrijā ar Baltkrievijas Republikas valdības atbalstu programma tika uzsākta 2014. gadā un dalībai jau ir pieteikušies vairāk nekā tūkstotis cilvēku. Sākotnējā posmā dalība bija pieejama ikvienam Krievijas Federācijas pilsonim vecumā no 18 līdz 65 gadiem, kam bija pastāvīga reģistrācija Baškortostānas teritorijā.

Kopš 2019. gada marta Baškortostānas Republikas vadītājs R. Habirovs parakstīja dekrētu par HSS programmas pieejamību visiem republikas pilsoņiem.

Lai kļūtu par programmas dalībnieku, reģiona iedzīvotājam ir jāatver īpašs depozīts kādā no pilnvarotajām bankām. Pēc tam katru mēnesi vismaz trīs gadus jums ir jāveic papildu iemaksas depozītā vismaz 3 tūkstošu rubļu apmērā. Par šādu depozītu banka uzkrāj 1,5-2% gadā (atkarībā no uzkrāšanas perioda).

Vienlaikus republikas iestādes šai iemaksai pārskaitīs tā saukto budžeta piemaksu. Relatīvā izteiksmē tas būs 30% no papildināšanas summas, un naudas izteiksmē - ne vairāk kā 3 tūkstoši rubļu. Piemēram, kad klients nogulda 10 tūkstošus rubļu, tas no budžeta līdzekļiem palielināsies vēl par 30%, tas ir, par 3 tūkstošiem rubļu.

Tiklīdz beidzas uzkrāšanas periods, investoram ir iespēja iegūt hipotekāro kredītu tajā pašā bankā ar likmi 6-7% gadā. Šādas aizdevuma maksimālais termiņš var būt ne vairāk kā 1,5 reizes lielāks par noguldījuma uzkrāšanas termiņu. Tas ir, ja jūs uzkrājat uz 5 gadiem, tad pēc uzkrāšanas pabeigšanas jūs varat saņemt hipotekāro kredītu ar atvieglotu likmi uz laiku, kas nav ilgāks par 7,5 gadiem.

Bankas, kas piedalās HSS Baltkrievijas Republikā

No 2019. gada šīs programmas partnerbankas reģionā ir Sberbank (programma “Būvniecības krājbankas”) Un Uralsib (mājokļu būvniecības taupīšanas programma). Nākotnē, attīstoties, tā plāno pievienot vēl vairākas lielas bankas.

Mājokļu celtniecības uzkrājumu galvenie posmi Baltkrievijas Republikā

Tie, kas par šo hipotēku un uzkrājumu programmu dzird pirmo reizi, uzdod jautājumu: “Kā var piedalīties Mājokļu būvniecības uzkrājumu programmā?” Patiesībā šeit nav nekā sarežģīta. Tālāk ir sniegts soli pa solim darbību algoritms.

1. Pilsoņa ar pasi pieteikums un noteiktas formas pieteikums bankai, kas piedalās sistēmā (Sberbank vai Uralsib). Mēs iesakām Uralsib Bank, jo tur ir nedaudz izdevīgāki uzkrājumu veidošanas nosacījumi!
2. Pozitīva bankas akcepta un Republikas Būvniecības valsts komitejas akcepta gadījumā Baškīrija pieņem lēmumu par pretendenta dalības iespēju Baltkrievijas Republikas mājokļu kooperatīvā, banka noslēdz līgumu ar pretendentu par krājnoguldījuma atvēršanu.
3. Pilsoņi, kas piedalās Baltkrievijas Republikas Mājokļu apdrošināšanas sistēmā, iemaksā līdzekļus krājdepozītā uz 3-6 gadiem.
4. Pēc noguldījuma termiņa beigām uzkrāto summu var izmantot kā sākotnējā maksa(ne vairāk kā 50% no dzīvokļa izmaksām) par hipotēku ar preferenciālo likmi 6-7% gadā.

Priekšrocības mājokļu būvniecības programmas Baltkrievijas Republikā

Tagad apskatīsim, kādi plusi un mīnusi šobrīd ir programmai.

• Mājokļu būvniecības uzkrājumu programmā jūs varat saņemt hipotēku ar atvieglotu likmi dzīvokļa iegādei jaunbūvē, otrreizējā tirgū, privātmājā vai apbūves zemei.
• Programma neaizliedz apvienot uzkrāto summu ar citu programmas dalībnieku. Piemēram, jūs varat vienlaikus ietaupīt diviem ģimenes locekļiem. Katrs saņems piemaksu no valsts.
• Pēc 5 gadu uzkrāšanas, ja programmas dalībnieks maina savas domas par hipotekārā kredīta ņemšanu, viņš uzkrātos līdzekļus kopā ar prēmiju no valsts var tērēt pēc saviem ieskatiem. Bet šis nosacījums ir pieejams tikai noteiktām pilsoņu kategorijām: pilsoņiem ar 1 vai vairāk bērniem; valsts sektora darbinieks utt. Lai iegūtu sīkāku informāciju, lūdzu, skatiet programmas noteikumus.
• Starp trūkumiem var identificēt tikai ierobežotu skaitu iesaistīto banku.

Valentīna Zaharovna, 1. jūlijā aprit trīs gadi, kopš Belarusbank tika ieviesta būvniecības uzkrājumu sistēma. Tās mērķis ir skaidrs – palīdzēt cilvēkiem ietaupīt naudu mājokļa celtniecībai vai iegādei. Kāda ir tā būtība?
– Bankas piedāvātā būvniecības uzkrājumu sistēma Baltkrievijai ir pilnīgi jauns finanšu instruments. Un tā bija mūsu banka, kas to izstrādāja un ieviesa republikas iedzīvotājiem. Sistēma palīdz uzkrāt nepieciešamo summu Nauda(vismaz 25% no kopējās plānotās investīcijas mājokļa celtniecībai vai iegādei). Pēc tam banka izsniedz aizdevumu līdz 75% apmērā no plānotās investīcijas summas ar izdevīgākiem nosacījumiem, salīdzinot ar pašreizējiem kreditēšanas nosacījumiem. Tas ir, šī sistēma sastāv no diviem posmiem – uzkrāšanas un kreditēšanas.
Banka piedāvā trīs iespējas: 3 gadi, 5 un 7 gadi uzkrāšanas. Bankas speciālisti sniedz ieteikumus, kā veidot uzkrājumu grafiku, kādu uzkrājumu veidošanas iespēju izvēlēties, kā arī provizoriski tiek noteikts atbilstības datums kredītam.
Uzkrājumu uzkrāšanas gadījumā vienādās daļās tiesības saņemt aizdevumu sākas pēc visa izvēlētā uzkrājuma varianta termiņa beigām. Ja visa naudas līdzekļu summa tiek noguldīta līguma noslēgšanas dienā, tiesības saņemt aizdevumu rodas pēc 19 mēnešiem.
Tādējādi, jo agrāk nauda tiek iemaksāta sistēmā, jo agrāk iestājas tiesību uz aizdevumu iegūšanas datums. Un šis noteikums darbojas stingri.
Pēc līdzekļu uzkrāšanas sākas kreditēšanas posms. Aizdevums tiek izsniegts uz laiku līdz 20 gadiem ar Baltkrievijas Republikas Nacionālās bankas refinansēšanas likmi plus viens procentpunkts. Kredīta summa ir līdz 75% no būvniecības vai mājokļa iegādes summas atkarībā no uzkrātā uzkrājumu apjoma.
Atsevišķi pakavēšos pie būvniecības uzkrājumu sistēmas pievilcības ekonomiskajiem aspektiem.
Pirmkārt, uzkrāšanas stadijā banka izmaksā (uzkrāj) ienākumus Baltkrievijas Republikas Nacionālās bankas refinansēšanas likmes apmērā. Otrkārt, aizdevuma termiņš ir ilgs – līdz 20 gadiem. Treškārt, kredīta maksas likme ir par 2-5 procentpunktiem zemāka nekā citiem kredītiem būvniecībai vai mājokļa iegādei. Ceturtkārt, aizdevuma pamatsummas un procentu atmaksa tiek veikta vienādās daļās. Turklāt visiem sistēmas dalībniekiem, neatkarīgi no nepieciešamības uzlabot mājokļa apstākļus, ir vienādi nosacījumi attiecībā uz aizdevuma nosacījumiem un maksas apmēru par kredīta izmantošanu.
Šie nosacījumi ir ļoti pievilcīgi un būtiski paaugstina būvniecības uzkrājumu sistēmas dalībnieku kredītspēju.
– Cik cilvēku izmantoja šo banku sistēmu, lai atrisinātu savu mājokļa problēmu?
– Būvniecības taupīšanas sistēmas darbība trīs gadus ir pierādījusi, ka šis produkts ir pieprasīts. Aptuveni 5 tūkstoši cilvēku piedalījās Belarusbank būvniecības uzkrājumu sistēmā, izvietojot Mājokļu uzkrājumu depozītā vairāk nekā 60 miljardus rubļu. Ņemot vērā uzkrājumu posma pabeigšanu un kredītu saņemšanu, 2009. gada 1. jūnijā bija 3,1 tūkstotis “Mājokļu krājnoguldījuma” kontu ar atlikumu 45,3 miljardi rubļu.
- Vai sistēmas dalībnieka dzīvesvieta ietekmē viņa iespējas iegādāties vai būvēt mājokli citā reģionā?
– Viens no pievilcīgiem faktoriem ir tas, ka sistēmas dalībnieks var būvēt vai iegādāties mājokli jebkurā valsts reģionā.
Sistēmas dalībniekam ir iespēja bez maksas pārskaitīt savu “Mājokļu un krājdepozītu” uz jebkuru Belarusbank iestādi, saglabājot uzkrāšanas vēsturi un nesākot visu no jauna. Par sistēmas dalībnieku var kļūt jebkura persona, piemēram, vecmāmiņa, vecāki, lai uzkrātu līdzekļus mazbērniem, bērniem un palīdzētu viņiem turpmāk risināt mājokļa problēmu. Šīm personām ir iespēja prasījuma tiesības pēc mājokļa uzkrājuma līguma cedēt saviem mazbērniem vai bērniem, kuri turpmāk paši saņems kredītu, būvēs vai iegādāsies mājokli un paši maksās bankai par izmantoto kredītu.
– Pagājušā gada februārī banka sāka īstenot otro posmu – kredītu izsniegšanu caur būvniecības uzkrājumu sistēmu. Cik procentuāli sistēmas dalībnieki ir izmantojuši banku kredītus pēdējā pusotra gada laikā? Un kas ir vēl vairāk – mājokļa celtniecība vai pirkšana?
- Šajā laikā aptuveni 800 sistēmas dalībniekiem tika izsniegti aizdevumi gandrīz 50 miljardu rubļu apmērā. Tajā pašā laikā mājokļu celtniecībai tika atvēlēti aptuveni 20%, bet tā iegādei vairāk nekā 80%. Kā liecina skaitļi, sistēmas dalībnieki visvairāk iegādājas mājokli.
- Tāpat kā ar jebkuru aizdevumu, lai saņemtu aizdevumu ar būvniecības uzkrājumu sistēmu, ir jāiesniedz noteikta dokumentu pakete...
– Viss atkarīgs no tā, vai plāno iegādāties dzīvokli vai būvēt. Iegādājoties mājokli, lai saņemtu kredītu, jāiesniedz dzīvojamās telpas pirkuma-pārdošanas līgums un izziņa par mājokļa tirgus vērtību, dzīvokļa būvniecības gadījumā līgums par tā būvniecību. Tāpat, lai aprēķinātu maksātspēju, jāsniedz informācija par saviem ienākumiem un galvotāju ienākumiem pēdējos trīs mēnešos.
– Ja cilvēks pārcēlās uz dzīvi citā pilsētā, vai caur būvniecības uzkrājumu sistēmu tur var pārskaitīt uzkrājumu depozītu vai jāsāk no jauna?
- Depozītu būvniecības uzkrājumu sistēmas ietvaros var pārskaitīt uz jebkuru Baltkrievijas reģionu, bet tikai uz Belarusbank iestādi.
– Vai ir iespējams mainīt līguma summu? Piemēram, plānojām būvēt 2-istabu dzīvokli, bet situācija ir mainījusies un nepieciešams būvēt 3-istabu dzīvokli.
- Jā, tas ir iespējams. Jums tikai jāpieņem lēmums palielināt iemaksu apjomu, un jo vairāk jūs ietaupīsit, jo lielāka būs aizdevuma summa. Jūs varat ierasties bankā un ar mūsu speciālistu palīdzību pielāgot uzkrājumu režīmu.
Līdzekļu uzkrāšana netiek regulēta, sistēmas dalībnieks pats nosaka naudas līdzekļu noguldīšanas veidu un laiku. Tas nozīmē, ka, ja sākotnējā posmā bija plānots būvēt 2-istabu dzīvokli, bet pēc tam situācija mainījās, tad dalībnieks pats pieņem lēmumu un uzkrāj lielāku summu.

Aicinu jūs, dārgie lasītāji, kļūt par Belarusbank piedāvātās būvniecības uzkrājumu sistēmas dalībniekiem, lai uzbūvētu vai iegādātos dzīvokli vai individuālu dzīvojamo māju.

Viņi iecerējuši Baltkrievijā ieviest mājokļu un būvniecības uzkrājumu sistēmu, kas veiksmīgi darbojas daudzās Eiropas valstīs. Par to, kā tas varētu būt, BELTA pastāstīja Arhitektūras un būvniecības ministrijas Mājokļu politikas nodaļas vadītājs Aleksandrs Gorvals.

— Ir pilsoņu kategorijas, kurām valsts atbalsts būvniecībā netiek sniegts. Jau aptuveni 10 gadus darbs pie mājokļu un būvniecības uzkrājumu sistēmas aktivizējas un pēc tam izmirst. Rīkojuma projekts ir iesniegts valdībai. Pašlaik notiek diskusijas, ne visas puses vēl ir vienojušās par dažām šīs sistēmas iezīmēm,” sacīja Aleksandrs Gorvals.

Jaunā shēma paredz trīs līdz septiņu gadu periodu, kura laikā nepieciešams uzkrāt vismaz 30% no nākotnes mājokļa izmaksām. Atlikušajiem 70% no izmaksām tiek nodrošināts aizdevums uz laiku no 15 līdz 20 gadiem. Aizdevuma likme būs par 1-2 procentpunktiem zem tirgus likmes. Mūsdienās visizdevīgākajiem nekustamā īpašuma aizdevumiem, kas tiek izsniegti uz vispārējā pamata, ir 13,5% likme. Ieguvums ir acīmredzams, taču daži to nesaprot, sakot, ka parasts kredīts ir izdevīgāks. No vienas puses, tā ir taisnība, taču šajā gadījumā mājoklim būs jāuzkrāj daudz ilgāk.

Mājokļu un būvniecības uzkrājumu sistēma jau sen ir pierādījusi savu efektivitāti, tā ir vienāda visā pasaulē un nav mūsu izgudrojums. Ir svarīgi saprast, ka tā iedarbība laika gaitā tiek pagarināta. Pirmā būvniecība mājokļu būvniecības uzkrājumu sistēmā tiks uzsākta tikai pēc minimālā uzkrājuma perioda beigām, tas ir, pēc trim gadiem. Visticamāk, tikai pēc tam cilvēki masveidā par to izrādīs interesi. Tātad Kazahstānā šī sistēma sāka darboties 8 gadus pēc likuma par būvniecības uzkrājumiem stāšanās spēkā - bija nepieciešams daudz laika, lai to saprastu.

— Vai jaunā sistēma kaut ko paredz valsts atbalsts?

— Visiem pilsoņiem ir tiesības uzkrāt naudu saskaņā ar šo sistēmu, arī tiem, kuri nav reģistrēti kā tādi, kuriem būtu jāuzlabo mājokļa apstākļi. Bet valsts atbalsts tiešām tiek sniegts - valsts piemaksas veidā, kas ir 20% no refinansēšanas likmes. Tas ir paredzēts, lai aizsargātu pret riskiem un nedaudz izlīdzinātu inflācijas zaudējumus. Mēs uzstājam, lai šis bonuss tiktu piešķirts visiem sistēmas dalībniekiem, īpaši starta brīdī, lai radītu kādas preferences, lai palielinātu interesi par dalību tajā. Turpmākais laiks rādīs iespējamību sniegt valsts atbalstu visiem iedzīvotājiem. Piemēram, Vācijā tikai neliela iedzīvotāju grupa joprojām saņem dažus maksājumus valsts piemaksu veidā. Plānots, ka sistēma darbosies tikai izmantojot iekšējos resursus, tas ir, tā tiks slēgta.

— Vai bankas jau izrāda interesi par dalību mājokļu un būvniecības uzkrājumu sistēmā?

"Daži jau izrāda interesi. Šī ir atvērta sistēma, tajā var iekļūt jebkura banka. Tas varētu būt reāls publiskās un privātās partnerības piemērs, kas reāli darbotos praksē. Šis mehānisms ir izdevīgs visiem tā dalībniekiem. Bankām - jo tās piesaista lētus resursus no iedzīvotājiem, nevis dārgus starpbanku tirgū; ievērojamai iedzīvotāju masai - jo tiek radīti apstākļi kredītu uzkrāšanai un izdevīgai saņemšanai. Un tas ir izdevīgi ekonomikai, jo rada multiplikatora efektu: par katru šajā sistēmā ieguldīto rubli aktīvāk sāk strādāt arī ar būvniecību saistītās nozares. Ne visi saprot, cik efektīva ir šī sistēma. Kapitālisma valstīs tas sākotnēji tika veidots ne tikai, lai palīdzētu cilvēkiem, bet arī lai piesaistītu naudu un veidotu finansiālo spilvenu valstij.

— Vai piedāvātā sistēma mājokļu iegādei otrreizējā tirgū darbosies?

— Pagaidām runa ir tikai par celtniecību, rekonstrukciju, mājokļu modernizāciju. Mājokļa iegāde no otrreizējā tirgus nav saistīta ar šādu naudas iepludināšanu ekonomikā. Lai gan nākotnē, protams, pie tā būs jānonāk. Austrijā un Francijā, kur darbojas līdzīgas sistēmas, cilvēku uzkrāšanas nolūkos neierobežo – vai tā būtu celtniecība, pirkšana vai renovācija.