Lai gan savulaik katram no mums tika piedāvāts noslēgt uzkrājošo dzīvības apdrošināšanas līgumu, tomēr, ņemot vērā neuzticību šādiem līgumiem un to īstenošanas praksi mūsu valstī, lielākā daļa atsakās.

Pēdējos 5 gados NSJ tiek uzskatīts par brīvas naudas ieguldīšanas veidu, taču papildus iespējai krāt ir vēl daudzas citas priekšrocības. Kā tas darbojas šī programma, kas ir izdevīgi un kādas perspektīvas tas paver apdrošināšanas dalībniekam, uzzināsim jau tagad.

Raksta saturs :

Kas ir uzkrājošā dzīvības apdrošināšana

Uzkrātā dzīvības apdrošināšana ir līgums, kas noslēgts uz 3 gadiem, saskaņā ar kura nosacījumiem individuāls ikmēneša ( reizi ceturksnī vai gadā) nogulda kontā noteiktu naudas līdzekļu summu. Apdrošināšanas gadījuma gadījumā tuvinieki vai apdrošinātais saņems daļu no summas atkarībā no apstākļiem. Maksājumu apjoms var būt pilnā apmērā, kas noteikts līgumā, vai veikto iemaksu apmērā.

Vikipēdija dzīvības apdrošināšanu traktē kā pakalpojumu, kura ietvaros tiek organizēta ar viņa veselību vai nāvi saistīto klienta interešu aizsardzība. Parasti periods ir garš, jo dzīve ir stāvoklis, kurā nāve tuvākajās desmitgadēs ir neparedzama.

Vienkāršiem vārdiem sakot, NSJ ir iemaksa, kas ir jāpapildina vairākus gadus, lai pēc tam saņemtu visas iemaksas vienlaikus, ja nav apdrošināšanas gadījuma, un, ja tas notiks, to saņems radinieki.

Kā darbojas NSJ

Lai saprastu sistēmu, apsveriet līgumu veidus. Ir 2 veidi: riskanti un uzkrājoši. Riskanti - līgumi, kuros iemaksa tiek veikta vienu reizi, un, iestājoties apdrošināšanas gadījumam, maksājums ir lielāks par iemaksu. Tipiski piemēri, OSAGO un KASKO. Uzkrātā apdrošināšana ir dzīvības finansiāla aizsardzība uz ilgu laiku, parasti 5-30 gadiem, un prēmija tiek maksāta pa daļām.

NSJ apdrošina iedzīvotāju pret riskiem, kas var kaitēt veselībai un dzīvībai un nes nenozīmīgu peļņu. Tiek slēgti šāda veida līgumi:

• letāls iznākums;
• pirmās un otrās grupas invaliditāte;
• ievainojumi un apdegumi.

Maksājumu summa tiek aprēķināta katram klientam individuāli, pamatojoties uz periodisko maksājumu apjomu.

Piemēram, ģimenes budžets ir 40 000 rubļu, no kuriem tiek apmaksāti komunālie maksājumi. Kredīti, pārtika, ārstēšana. Izglītība. Apdrošinātājs piedāvās līgumu par vismaz 12 klientu algām, kas nozīmē 480 000 rubļu. Apdrošināšanas gadījuma gadījumā šī summa tiks izmaksāta klientam vai radiniekiem. Iemaksas tiek veiktas pēc tarifiem, biežums un summas tiek apspriestas pirms līguma noslēgšanas. Balvā ir iekļauti vēl 2 raksti, kas atšķir NZhS no parastā veida - garantēta un kumulatīvā.

Pēc līguma termiņa beigām apdrošinājuma ņēmējs naudu saņems atpakaļ, un uzkrājumu apjoms nepārsniegs inflācijas līmeni 4-5% gadā.

Faktiski ienākumi ir minimāli vai vispār nav, vienīgā līguma priekšrocība ir naudas glabāšana drošā vietā.

Veidi

Ir trīs dzīvības apdrošināšanas veidi:

1. kumulatīvs;
2. Investīcijas;
3. Pensija.

Polišu pārdošana tiek veikta:

• apdrošināšanas sabiedrības un aģenti;
• bankas;
• brokeri.

Apdrošināšanas nosacījumu salīdzinājums

Uzdāvināšanas un ieguldījumu apdrošināšana ir produkti, kas ietver rentabilitāti un ieguldījumus. NSJ uzņemas līdzekļu uzkrāšanu uz visu līguma darbības laiku un dzīvības un veselības aizsardzību. Investīciju dzīvības apdrošināšana sola peļņas iespējas un nelaimes gadījumu apdrošināšanu.

Līguma termiņš ir 3-10 gadi... Ar uzkrājuma apdrošināšanu iemaksas tiek veiktas regulāri pirmo 3 gadu laikā, retāk kā visā periodā. NSJ summa ir pilnībā jāsamaksā dokumentu parakstīšanas dienā.

Nav iespējams izņemt līdzekļus pirms termiņa, jo par to tiek piemērota soda nauda 100% apmērā no jau iemaksātajiem līdzekļiem.

Beidzoties līgumam, visas klienta iemaksas tiks atmaksātas.

Svarīgs! Saskaņā ar jebkuru NSZ vai IZHS līgumu klientu iemaksātās naudas atmaksa tiek garantēta 100%, bet solītie ienākumi netiek garantēti. Patiesībā bieži gadās, ka apdrošināšanas kompānija klienta naudu izmantoja bez maksas.

Ilgtermiņa produktu struktūru veido bāzes un investīciju daļas. Pamatinvestīcijām ir zems risks un tās bieži atrodas uz apdrošinātāja depozīta bankā, kā dēļ viņi sola vēlāk atdot klientam līdzekļus. Investīciju daļa - akcijas, obligācijas, valūtu un vērtspapīru kursu starpībasvērtspapīri un citi instrumenti, kas var nest peļņu vai zaudējumus polises darbības laikā. Apdrošināšanas kompānija neatklāj veidus, kā pelnīt, dažkārt vispārīgi teiks, ka ir "vairākas stratēģijas ar saprātīgu ienākumu līmeni", paužot pievilcīgas procentu likmes.

Visvairāk efektīvs veids « šņaukāties»Politika ir pievilināt klientu ar augstu ienākumu līmeni, ko viņi sola 20-25% apmērā un uzticamību, kam ir sena darba vēsture un ko regulē Krievijas Banka.

Lūdzu, ņemiet vērā, nejauciet jēdzienus "garantētā" un "paredzamā" rentabilitāte. Bankā atverot depozītu maksās procentus, apdrošināšanas kompānijā - varbūt!

Nemaksāšanas iemesls var būt investīciju rentabilitātes trūkums. Tas ir, apdrošinātājs ieguldīja, bet ieguldījumu instrumenti nokritās un tika saņemti zaudējumi. Neviens neapstiprinās datu pareizību, un klients ir spiests izņemt savu naudu, pieņemot no paskaidrojuma, ka ienākumu nav.

Piemēram, 2017.-2018.gada beigās dzīvības apdrošināšanas sistēmai un bezpeļņas organizācijai ir gaidāma nulles rentabilitāte sakarā ar to aktīvu vērtības zudumu, kuros tika ieguldīti līdzekļi, un krīzi. Lai gan uz apdrošinātāju negatīvo prognožu fona MICEX obligāciju vērtības pieaugums sasniedza 53%, bet akciju indeksam - 76%.

Faktiski apdrošinātājs no klienta naudas maksā prēmiju konsultantam, kurš viņu atvedis, 3-5% apmērā un par 5-7 līguma gadiem ir jāsaņem ienākumi, lai segtu šīs izmaksas un neatņemtu sevi. peļņas. Pensiju apdrošināšana darbojas pēc līdzīga algoritma.

Apdrošināšanas programmu izmaksas

Polises izmaksas dažādās kampaņās tiek veidotas, pamatojoties uz vairākiem kritērijiem:

• apdrošinātā vecums;
• apdrošinājuma summas apmēru;
• jēdziens;
• līgumā iekļauto pakalpojumu kopums.

Tabula - NSJ programmas pakalpojumu tarifi

Apdrošinātājs	Polises minimālās izmaksas gadā, rubļi.	Kompensācijas summa, berzēt.	Papildu noteikumi
Sberbank	900-4 500	100 000-500 000	Derīguma termiņš viens gads ar iespēju pagarināt Lidmašīnas avārijas gadījumā papildus tiek maksāti 1 000 000 rubļu
Rosgosstraha	5 000	500 000-1 000 000	4 pakalpojumu veidi · Neapdrošiniet pilsoņus, kas vecāki par 70 gadiem Līgums noslēgts uz 5-40 gadiem
Alfa apdrošināšana	30 000	12% gadā	3 investīciju programmas Nav iemaksu maksāšanai Klientu vecuma ierobežojums ir 80 gadi
SOGAZ	5 000	1 000 000	Viena NSJ programma Nomaksas plāns maksājuma nomaksai Līguma termiņš ir 5-25 gadi
RESO-Garantia	3 000	Vairāk nekā 1 000 000	6 programmas Līgums noslēgts uz 5-30 gadiem

Visi darījumi tiek veikti tikai attiecīgās valsts valūtā.

Atlīdzības izmaksas ir atkarīgas no klienta izvēlētās programmas, ja apdrošināšana piedāvā vairākas. Jo lielāka apdrošināšanas atlīdzība tiks piedāvāta, jo vairāk ierobežojumu un prasību būs prēmijām un līguma pirmstermiņa izbeigšanai.

Jūs varat izlaist iemaksu vai mainīt summas apmēru, tikai saskaņojot darbības ar apdrošināšanas sabiedrību. Veiciet detalizētu aprēķinu oficiālajā apdrošinātāja vietnē.

Apdrošināšanas kompāniju reitings

Nosacījumu pievilcība tika novērtēta pēc iekasēto apdrošināšanas prēmiju apmēra izmaiņām 2017. gada 4. ceturksnī. Pozīcijas reitingā 1-5 liecina par klientu iemaksu pieaugumu, zemākas - par pieprasījuma kritumu.

Visu uzņēmumu darbības perspektīvas ir stabilas.

Jūs varat izvietot līdzekļus ārvalstu apdrošināšanas sabiedrībā, kas atrodas citā valstī. Taču strīda gadījumā tiks piemērota ārvalsts likumdošana, un no saņemtajiem maksājumiem būs jāmaksā ienākuma nodoklis.

Kā saņemt naudu par apdrošināšanas polisi

Lai saņemtu maksājumus, jums jāsazinās ar apdrošināšanas sabiedrību ar dokumentu paketi:

1. Izziņa par apdrošināšanas gadījuma iestāšanos.
2. Ārstniecības iestādes izziņa, kas apstiprina kaitējuma iemeslus.
3. Apdrošinājuma ņēmēja miršanas apliecība.
4. Oriģināls līgums un/vai apdrošināšanas polise.

Līgumā jānorāda periods, kurā apdrošināšanas kompānija pārbaudīs dokumentus un lems par maksājumu. Pārskatīšanas periods parasti nepārsniedz 90 dienas. Apmaksa tiks veikta vienreiz vai vairākos maksājumos, atkarībā no līguma.

Plusi un mīnusi – plusi un mīnusi

Lai novērtētu pakalpojuma efektivitāti, ir jāapsver visas uzkrājošās apdrošināšanas priekšrocības un trūkumi.

NSW ir vairākas priekšrocības, kas izskaidro, kāpēc tas ir pieprasīts:

Programmas trūkumi ir:

1. Polises neapdrošina valsts kā noguldījumus. Visi ieguldījumi tiks zaudēti, ja apdrošināšanas sabiedrība bankrotēs un slēgs darbību vai zaudēs licenci uzņēmējdarbības veikšanai.
2. Ir daudz iemeslu, kāpēc jebkura iemesla dēļ atsakās maksāt.
3. nav aizsargāts ar noguldījumu apdrošināšanas sistēmu, augsta riska naudas zaudēšana.
4. Lielas dokumentu paketes savākšana, lai saņemtu samaksu apdrošināšanas gadījuma gadījumā un ilgs lēmuma pieņemšanas periods.
5. Apdrošināšanas sabiedrība var vienpusēji palielināt prēmiju apmēru.
6. Līguma termiņš 5-40 gadi neļauj klientam prognozēt savu finansiālo stāvokli līguma izpildei un iemaksu veikšanai. Naudas apmaksai trūkuma gadījumā apdrošināšanas sabiedrība dos 30-60 dienu labvēlības periodu, pēc kura tā vienpusēji lauzīs līgumu un atdos tikai izpirkuma summu, kas ir par 60-70% mazāka nekā noguldītie līdzekļi. Pirmajos 2-3 gados tas var būt 0 rubļu.
7. Atdeves trūkums no ieguldītā kapitāla.

Piemēram, līgums tiek noslēgts uz 10 gadiem ar gada iemaksu 100 000 rubļu. Pēc 5 gadiem, samaksājot 500 000 rubļu, tika nolemts līgumu lauzt. Saskaņā ar noteikumiem izpirkuma summa ir 30%. Apdrošināšanas kompānija atdos 500 000 x 30% = 150 000 rubļu un šajā periodā gūtos ienākumus, ja tādi ir.

Ikvienam ir jāizdod polise, ja ir finansiāla iespēja, taču tam vajadzētu pievērst lielāku uzmanību:

1. Ģimenes apgādnieki, kas nodrošina galveno ieguldījumu ģimenes budžetā.
2. Jauni vecāki, kuri vēlas piesaistīt kapitālu bērna pilngadībai un nodrošināt finansiālu spilvenu.
3. Pensijas vecuma cilvēki. Aktuālāka tēma kļuvusi pēc jaunas pensiju reformas pieņemšanas, kas neiesaistīsies ar lieliem ieguldījumiem.
4. Cilvēki, kuri vēlas ietaupīt kādam notikumam vai vienlaikus saņemt līdzekļu aizsardzību un apdrošināšanu.

Neder NZhS:

1. Investori, kuru mērķis ir maksimāli palielināt ienākumus īsā laika periodā. Galvenajiem virzieniem tiem vajadzētu būt - vērtspapīri, valūtas maiņa un nekustamais īpašums.
2. Pilsoņi, kuri plāno dzīvi tikai uz 5 gadiem.

Sveiciens! Eiropā un ASV dzīvības apdrošināšanas polise ir katram otrajam. Ikmēneša maksājumi par to tur tiek veikti tikpat glīti, kā maksājot par hipotēku vai īrējot māju. Bet Krievijā NSW programmas parādījās salīdzinoši nesen. Un, godīgi sakot, tas nav īpaši populārs iedzīvotāju vidū. Pelnīti?

Izdomāsim! Uzdāvinātā dzīvības apdrošināšana: kas tas ir, un vai ir vērts to iekļaut?

Jebkura NSW programma apvieno: dzīvības / veselības apdrošināšanu un uzkrājumu funkciju. Turklāt daži simboliski procenti par ieguldījumiem.

Riska apdrošināšanā visa summa tiek izmaksāta vienu reizi. Piemēram, 50 000 rubļu uz vienu gadu. Ja gada laikā notiek nelaimes gadījums, IK jums izmaksā kompensāciju (tās apmērs ir atrunāts līgumā). Ja gads pagājis bez starpgadījumiem - apdrošināšanas sabiedrībā paliek 50 000 rubļu.

Uzkrājošā apdrošināšanā katras iemaksas apmērs ir sadalīts divās daļās: apdrošināšana (veselībai un dzīvībai) un uzkrājošā (uzglabāta un pavairota jūsu kontā kā depozīts bankā).

Kā tas strādā?

Arī apdrošināšanas kompānijas apdrošināšanas daļa ņem sev "uz visiem laikiem" kā samaksu par risku. Šajā ziņā NSJ neatšķiras no riska apdrošināšanas.

Ko jūs varat apdrošināt saskaņā ar NCJ programmu? 80% gadījumu - tikai no nāves riska (pēc principa "dzīvoja - nedzīvoja" līdz programmas beigām). Bet papildus polisē var iekļaut arī citus apdrošināšanas gadījumus: traumas, letālas saslimšanas, invaliditāti un pat atbrīvojumu no prēmijas maksāšanas.

Tātad, mēs to izdomājām. Un tagad kāda ir atšķirība starp uzkrājošo apdrošināšanu un riska apdrošināšanu.

IK iemaksu kumulatīvā daļa iegulda dažādos aktīvos, un no tā izrietošie ienākumi tiek dalīti ar klientu. "Peļņa" uzkrājošajai apdrošināšanai atkal tiek sadalīta divās daļās: garantētā un papildu rentabilitāte (atkarībā no ieguldījumu rezultātiem).

Jebkuri personīgie uzkrājumi ir jāsadala trīs daļās: finanšu rezerves (nepārvaramas varas gadījumā), apdrošināšana un tikai tad - aktīvās investīcijas!

Klients saņem kumulatīvo daļu kopā ar procentiem, kas uzkrāti visā periodā apdrošināšanas beigu brīdī. Uz 20-30 gadiem kontā veidojas kārtīga summa ...

Secinājums! Apdrošināšanas prēmiju sadalīšana divās daļās ļauj uzskatīt NSH par ilgtermiņa "cūciņu banku" ar apdrošināšanas segumu!

Jā, un vēl viena atšķirība starp finansētu produktu un riskantu produktu. NSW ir paredzēts ilgam periodam (pieci, desmit, divdesmit un pat četrdesmit gadi). UN apdrošināšanas prēmijas iemaksāt var nevis vienā summā, bet reizi mēnesī, ceturksnī vai gadā.

NSJ programmu rentabilitāte

Rentabilitāte ir jebkuras uzkrājošās dzīvības apdrošināšanas programmas vājais punkts. Noteikti nav vērts uzskatīt NSJ kā kapitāla palielināšanas veidu. Pirmkārt, tas nav ieguldījums, bet gan finanšu aizsardzības instruments! Sava veida ... "lietussargs" no sliktajiem laikapstākļiem.

Pirmkārt, NSJ programmas ienesīgums tiek uzkrāts nevis no visas iemaksu summas, bet tikai no tās finansētās daļas. Proporcija starp abām daļām (piemēram, 50/50 vai 70/30) ir noteikta līgumā. Attiecība ir atkarīga no desmitiem faktoriem: klienta vecuma un dzimuma, viņa veselības stāvokļa un profesijas. Un katram SK ir savs kalkulators.

Jo lielāks nelaimes gadījuma risks, jo lielāks procents no prēmijas tiks novirzīts apdrošināšanas daļai. Piemēram, 30 gadus veca sieviete sekretāre no Apvienotās Karalistes viedokļa uzņēmumam izmaksās "mazāk" nekā 50 gadus veca kalnrači ar daudzām hroniskām slimībām. Tāpēc daudz izdevīgāk ir atvērt NSW programmu jaunā vecumā!

Otrkārt, vidējā atdeves likme mājokļa apdrošināšanas tirgū ir ļoti zema. Saskaņā ar likumu Krievijas IC ir tiesības ieguldīt klientu naudu tikai konservatīvos instrumentos ar zemu ienesīgumu: banku noguldījumos un parādzīmēs, un ne vairāk kā 10% - akcijās un akcijās.

Lielo apdrošinātāju investīciju ienākumi 2015. gadā bija 10-14% rubļos un 3-6% ārvalstu valūtā. Bet es jau rakstīju augstāk, ka ienākumus nerēķina par visu iemaksu summu, bet tikai par to finansēto daļu. Tātad galīgais klientu "neto" pluss izrādījās krietni pieticīgāks - zemāks par banku noguldījumu procentiem (par šo periodu).

Pirms krīzes NSJ produktu rentabilitāte bija 7-10% rubļos un 3-3,5% ārvalstu valūtā. Pagājušā gada rentabilitātes pieaugumu apdrošinātāji saista ar bāzes likmes kāpumu. Piemēram, ņemot vērā apmaksātos kuponus, OFZ ienesa 24,6% peļņas, bet uzņēmumu obligācijas - 12-14%.

Pāris konkrēti skaitļi. Uzkrātie investīciju ienākumi 2015. gadā Rosgosstrakh-Žizn sastādīja 8,5% rubļos un 4% ārvalstu valūtā, Renaissance Life - 13,51% un 3,5%, Alfa-Insurance-Life - attiecīgi 10% un 5%.

Mīti par NSJ

Mīts numur 1. "Pēc 10-20 gadiem apdrošināšanas kompānija bankrotēs un naudu man neatdos."

Uzreiz izdarīšu atrunu, ka tas nevar notikt nopietnā AK. Uzņēmums izmanto desmitiem instrumentu, lai pasargātu sevi un savus klientus no šādas situācijas (piemēram: pārapdrošināšana un pietiekamas apdrošināšanas rezerves).

Cienījamie IC ārzemēs strādā jau 120-150 gadus. Es domāju, ka viņu bankrota iespējamība ir daudz mazāka nekā jebkurai Krievijas bankai.

Mīts numurs 2. "Būt apdrošinātam ir slikta zīme"

Mums jau no bērnības mācīja, ka par sliktām lietām labāk skaļi nerunāt – citādi tas noteikti notiks. Piekrītu, ļoti bērnišķīga pieeja: aizvēršu acis ar plaukstām un neviens mani neredzēs.

Patiesībā mēs sevi apdrošinām katru dienu. Piemēram:

• Uz lidostu izbraucam pāris stundas ātrāk
• Automašīnas bagāžniekā nēsājam rezerves riteni
• Paņemam atvaļinājumā "lauka" pirmās palīdzības aptieciņu
• Ņemam līdzi lietussargu, ja sinoptiķi sola lietu

Tajā pašā laikā mēs joprojām izskatām maksājumu par mūsu apdrošināšanu pret reālām problēmām (piemēram, no invaliditātes) neveiksme". Personīgi man labāk patīk teiciens: "Dievs sargā tos, kas ir uzmanīgi."

Mīts numurs 3. "Ja manis nav, kāpēc man vajadzīga nauda?"

Nu, lūk, es domāju, un nekas nav jāskaidro. Neviens no mums iepriekš nezina savas nāves datumu. Un diemžēl cilvēki mirst ne tikai no vecuma, bet arī labākajos gados, savu spēku un spēju virsotnē. Un, ja tas notiek 40 gadu vecumā, kopā ar cilvēku paliek gan bērni, gan vecāki.

Atkal mans personīgais viedoklis: uzkrājošā apdrošināšana ir obligāta apgādniekam ģimenē! Tā ir pieauguša un atbildīga rīcība.

Mīts numurs 4. "Ir daudz izdevīgāk ieguldīt citos instrumentos"

Pilnīgi piekrītu, ka krājumi un valūtas tirgus, Kopējie fondi un pat q sola daudz vairāk!

Bet, pirmkārt, nevienam no šiem instrumentiem nav apdrošināšanas komponenta. Viņi atvēra 50 000 rubļu depozītu - saslima - bija nepieciešama operācija - viņi paši noņēma no konta savus 50 000 rubļu (un pat zaudējot procentus par priekšlaicīgu izņemšanu).

Bet apdrošināšanas sabiedrībā tāda pati situācija dos tiesības saņemt atlīdzību par lielu summu. Un, kā likums, tā lielums ir daudz lielāks par jau samaksāto apdrošināšanas prēmiju summu.

Otrkārt, jebkuri personīgie uzkrājumi jāsadala trīs daļās: (nepārvaramas varas gadījumā), apdrošināšana un tikai tad – aktīvie ieguldījumi. Un arī, atšķirībā no kopfondiem, apdrošināšana neradīs jums mīnusus bilancē.

Treškārt, atverot NSJ ārzemēs, nauda arī tiks pasargāta no.

Godīgi sakot, es uzskatu, ka šāda apdrošināšana ir nepieciešama absolūti ikvienam, un, lai pārliecinātos, es minēšu 5 spilgtākos piemērus:

1. Galvenais vai vienīgais apgādnieks, no kura ienākumiem ir finansiāli atkarīgi citi ģimenes locekļi.
2. Jaunie vecāki, jo NSW ļaus viņiem veidot kapitālu bērna vairākumam (kuru var iztērēt, piemēram,). Pluss – tas nodrošinās finansiālo aizsardzību uz visu apdrošināšanas periodu.
3. Pusmūža cilvēki, kuriem, bet nav iespēju ieguldīt nopietnas summas.
4. Konservatīvie, kuri vēlas garantētu naudas aizsardzību ilgtermiņā.
5. Tiem, kam patīk divi-vienā produkti (apdrošināšana plus uzkrājumi).

Kam nevajadzētu atvērt NSJ?

1. Investori, kuri ir orientēti uz maksimālu ienākumu gūšanu un ir gatavi jebkādiem riskiem.
2. Tie, kuru ieguldījumu laika horizonts ir ierobežots līdz pieciem gadiem. Galu galā, NSJ ir viens no visvairāk tirgū.

Kā izvēlēties uzkrājošās apdrošināšanas programmu?

Pirmkārt, mēs definējam mērķi. Ja galvenais uzdevums ir uzkrājumu veidošana, izvēlamies polisi ar minimālu apdrošināšanas seguma summu. Ja aizsardzība ir priekšplānā, jums ir nepieciešama polise ar lielāku apdrošināšanas komponentu.

Alliance Life, Sberbank Life Insurance, MetLife (starp citu, šim uzņēmumam ir ļoti laba reputācija tirgū), Raiffeisen Life un vēl pāris lieli uzņēmumi.

Krievijā par uzticamiem tiek uzskatīti arī VTB apdrošināšana, Renaissance Life un mūžīgā Rosgosstrahh. Parasti lielās apdrošināšanas kompānijas piedāvā 2-3 NSJ polises variantus – atliek tikai izvēlēties atbilstošo.

Bet, manuprāt, ideāls variants ir noslēgt apdrošināšanas līgumu ar ārzemju kompāniju. Piemēram, ar RL360, InvestorsTrust un Generalli (diemžēl viņi jau ir pametuši Krievijas tirgu).

IC uzticamības pakāpe ārvalstīs ir vairākas reizes augstāka. Turklāt apdrošināšanas prēmijas ārvalstu valūtā lieliski aizsargā uzkrājumus no devalvācijas un paver investoram piekļuvi ārvalstu aktīviem (tas pats ETF un). Krievijā kopumā nav skaidrs, kas notiks rīt. Nemaz nerunājot par 20-30 gadu horizontu...

Kā jūs jūtaties par NSW? Abonējiet atjauninājumus un neaizmirstiet kopīgot saites uz jaunākajām ziņām ar draugiem sociālajos tīklos!

Šodien Krievijas Federācijas teritorijā ir iespēja izmantot dažādas apdrošināšanas programmas. Viens no tiem ir uzkrājošā dzīvības apdrošināšana.

Kas ir šī programma? Kur es to varu dabūt? Kādas šķirnes piedāvā apdrošināšanas kompānijas? Kur var atrast apdrošināšanas kompāniju reitingu?

Apskatīsim šos jautājumus sīkāk.

Kas tas ir un kādos gadījumos to piemēro

Uzkrātā dzīvības apdrošināšana ir kombinācija parastā politika un investīcijas, kas ļauj gūt peļņu no ieguldītā kapitāla.

Šo apdrošināšanas veidu, atšķirībā no Pensiju fondiem, piedāvā tikai apdrošināšanas kompānijas.

Saskaņā ar Krievijas Federācijas Civilkodeksu, kumulatīvi nav īpašums tāpēc nevar:

• šķirties laulības šķiršanas procesā;
• var tikt konfiscēta tiesa vai cita iestāde (viņš nav apcietināms).

Šis ir ilgtermiņa apdrošināšanas veids, tāpēc to var izmantot tikai savas dzīvības, finanšu kapitāla un labklājības aizsardzībai kopumā, nesaistot to ar “apdrošināšanas gadījuma” definīciju.

Darba principi

Veidojot uzkrājošās dzīvības apdrošināšanas līgumu, jāpatur prātā, ka derīgums dokuments ir līdz 25 gadiem.

Šajā laikā apdrošinātā persona apņemas veikt regulāras iemaksas fiksētā izmērā. Pateicoties šai pieejai, līdz līguma beigām varat viegli uzkrāt ievērojamu naudas summu. Piemēram: līdz pensijai, jūsu bērna pilngadībai un tā tālāk.

Apdrošināšanas kompānijas dalīties ar periodiskiem maksājumiem vienādās daļās. Viena daļa tiek izmantota tikai apdrošinātāja izmaksu segšanai, pārējā daļa tiek ieguldīta dažādos finanšu instrumentos, un ik gadu no investīcijām var gūt stabilus pasīvos ienākumus.

Peļņa ietver arī vairākas daļas:

• viena daļa ir noteikta fiksētā apmērā un svārstās no 2 līdz 4%;
• otrā daļa ir ieguldījumu atdeve. Tas var mainīties no 0 līdz 100% un vairāk. Viss atkarīgs no situācijas finanšu tirgū.

Ja atnāks apdrošināšanas gadījums, apdrošinātajai personai vai viņa radiniekiem tiek izmaksāts fiksēts maksājums atkarībā no veikto regulāro maksājumu skaita.

Ja apdrošināšanas gadījums iestājas apdrošinātās personas nāves dēļ, tuvinieki saņem samaksu pirmo 10 dienu laikā no apdrošināšanas aģenta paziņošanas dienas (nav jāgaida 6 mēneši).

Apdrošināšanas gadījumu neesamības gadījumā, izbeidzot līgumu, var izņemt uzkrāto kapitālu vai pagarināt apdrošināšanas periodu.

Izmaksu aprēķins

Apdrošināšanas polises cena aprēķina tikai individuāli.

Nosakot izmaksas tiek ņemti vērā informācija par apdrošināto:

No šīm niansēm ir atkarīga apdrošināšanas un finansētās iemaksu daļas attiecība, kā arī politikas rentabilitāte apdrošināšana.

Piemēram, jo ​​zemāks ir apdrošinātās personas vecums, jo zemāks ir apdrošināšanas sabiedrības riska līmenis, attiecīgi vairāk līdzekļu tiks novirzīts finansētajai daļai, no kuras klients gūs peļņu.

Priekšrocības un trūkumi

Ieguvumi uzkrājošā dzīvības apdrošināšana ir:

• uzticamība. Visu apdrošināšanas prēmiju drošība ir valsts aizsardzībā, tāpēc naudas atdošanas garantija ir 100%. Apdrošināšanas aģenti apdrošinātā kapitālu sadala konservatīvi, tādējādi tiek nodrošināta peļņa;
• augsts pašaizsardzības līmenis. Reģistrējot dzīvības apdrošināšanu no gala līdz galam, uz apdrošinājuma ņēmēja pleciem tiek uzlikti noteikti pienākumi - regulāru maksājumu veikšana. Ko tas nozīmē? Jāmaksā regulāri, jo kavēšanās gadījumā līgums tiek uzskatīts par spēkā neesošu. Ja būs kavējumi, turpmākos 3 gadus apdrošināšanas kompānija klientam apdrošināšanas maksājumus neveiks. Tad būs iespējams atdot tikai nelielu daļu no uzkrājumiem, bet pārējo - tikai līguma termiņa beigās.

No trūkumi:

• zems ieguldījumu atdeves procents. Vidēji aptuveni 3% gadā. Rezultātā izrādās, ka procenti var segt tikai inflāciju;
• ilgtermiņa līguma termiņš. Vidēji līgums tiek slēgts uz laiku līdz 25-30 gadiem. Piekrītu, šādā laika posmā dzīvē var daudz kas mainīties;
• ieguldījumu iespējas apdrošinājuma ņēmējam nav zināmas. Apdrošināšanas sabiedrībai ir tiesības slēpt informāciju par ieguldījumiem.

Neskatoties uz trūkumiem, šodien šī apdrošināšanas iespēja kļūst arvien populārāka Krievijas Federācijas iedzīvotāju vidū.

Programmas no dažādiem uzņēmumiem

Apskatīsim atsevišķi dažādu programmu piedāvājumus no apdrošināšanas kompānijām.

Sberbank

Šodien ir vairākas programmas:

Pirmā kapitāla programma paredzēts vecākiem, kuri vēlas izveidot saviem bērniem sākuma kapitālu un tādējādi nodrošināt viņu finansiālo neatkarību nākotnē. Apdrošināšanas stāžs ir 25 gadi. Bērna vecums līguma izbeigšanas brīdī var būt no 1 līdz 24 gadiem. Vecāku vecuma kategorija ir ne vairāk kā 80 gadus veca.

Ģimenes īpašumu programma priekšroku dod pilsoņi, kuri ir vienīgie apgādnieki ģimenēs vai tie, kuri plāno nākotnē veikt kādu nozīmīgu pirkumu.

Programmas nosacījumi:

• līguma darbības laiks - līdz 30 gadiem;
• vecuma kategorija no 18 līdz 80 gadiem uz apdrošināšanas līguma termiņa beigām.

Abām programmām jāņem vērā viena nianse: ja apdrošinātais saņem 1. vai 2., viņš ir pilnībā atbrīvots no regulāro maksājumu veikšanas. Šajā gadījumā apdrošināšanas kompānija par to veic maksājumus.

SC "Renesanses dzīve"

Ir vairākas galvenās programmas:

• "Nākotne";
• "Bērni".

Apdrošināšanas programma "Nākotne" pieejama visiem pilsoņiem vecumā no 18 līdz 55 gadiem. Līguma izbeigšanas brīdī apdrošinātajai personai jābūt ne vecākai par 65 gadiem.

Programmas nosacījumi:

• līguma darbības laiks no 10 gadiem;
• atļauts izvēlēties ieguldījumu stratēģiju: “Agresīvs”, “Līdzsvarots”, “Agresīvs Pluss”. Personīgie finanšu konsultanti palīdzēs izdarīt izvēli, pamatojoties uz klienta vēlmēm.

Bērni apdrošināšanas programma "Bērni".

• minimālais līguma termiņš ir 5 gadi;
• bērnam līguma izbeigšanas brīdī jābūt ne vairāk kā 24 gadus vecam.

Ja apdrošinātā persona ir saņēmusi invaliditātes grupu, ir atbrīvojums no regulārām iemaksām (to turpmāk veic apdrošināšanas sabiedrība).

IC "Rosgosstrahh Life"

Nosacījumi Ģimenes programma:

Bērnu programma darbojas ar šādiem nosacījumiem:

• apdrošināšanas stāžs līdz 21 gadam;
• līguma laušanas brīdī bērnam jābūt vecumā no 1 līdz 21 gadam;
• apdrošinātās personas vecums nav lielāks par 70 gadiem.

Nosacījumi Uzkrājumu programma ir šādi:

• maksimālais apdrošināšanas periods ir 40 gadi;
• apdrošinātās personas vecums apdrošināšanas polises derīguma termiņa beigās ir ne vairāk kā 70 gadi.

Šī programma izceļas ar spēju uzkrāt ievērojamu summu, lai veiktu lielu pirkumu.

Kam jāpievērš uzmanība, slēdzot līgumu

Dzīvības apdrošināšanas līguma noformēšana ar dzīvības apdrošināšanu ir galvenais posms dokumentu noformēšanas procesā.

Tieši šī iemesla dēļ tas izriet pievērst uzmanībušādas dokumenta rindkopas:

Gadījumā, ja kāds punkts (īpaši mazajā drukā rakstītais) vai viss līgums kopumā radīja aizdomas, vienmēr jāuzdod precizējoši jautājumi, lai noskaidrotu situāciju, pretējā gadījumā tas var radīt sekas: pienākumu pagarināt līguma termiņu. līgums, naudas pārvedums uz nezināmiem bankas rekvizītiem un tā tālāk.

Ja apdrošināšanas aģents nevar skaidri izskaidrot kādā punktā ietverto informāciju, ieteicams atteikties no apdrošināšanas un izvēlēties uzticamāku apdrošināšanas kompāniju.

Apdrošināšanas kompāniju reitings

Lai iegūtu informāciju par reitingu, dodieties uz Nacionālās reitingu aģentūras portālu. Lapā tiek parādīts apdrošināšanas sabiedrību reitings - jums ir jāskatās tikai uz A ++ pozīciju: apstiprināts, piešķirts utt.

• Sberbank;
• VTB - Apdrošināšana;
• Capital Re.

Izmantojot šādu analīzi, varat būt pārliecināti, ka jūsu ieguldījums ir uzticamā uzņēmumā.

Par šāda veida dzīvības apdrošināšanu skatiet šo video:

Pēdējā laikā dzīvības apdrošināšanas tirgus uzrāda diezgan dinamisku izaugsmi, neskatoties uz kredītu apdrošināšanas samazinājumu. Apdrošinātāju vadītāji atzīmē uzkrājošo programmu pieaugumu un liek uz tām nopietnas cerības, kā piemēru minot Rietumu praksi, kur šāda tirgus apjoms ir nesamērīgi lielāks. Starp potenciālajiem pakalpojuma patērētājiem, kuri saprot tā īpašības, viedokļi atšķiras. Daži uzskata, ka uzkrājošā apdrošināšana ir reāla iespēja saglabāt un palielināt savus uzkrājumus, nodrošinot finansiālu aizsardzību savām ģimenēm un draugiem. Citi gan iebilst, ka pie mums šāds apdrošināšanas veids “nestrādā” un banku noguldījumu un riska dzīvības apdrošināšanai labāk noformēt atsevišķus līgumus, kas būs gan lētāki, gan uzticamāki. Lielākajai daļai pilsoņu ir aizdomas par dzīvības apdrošināšanu. Daudziem par šādu apdrošināšanu ir negatīvas atmiņas no PSRS laikiem un kopumā uzticības pakāpe apdrošināšanas institūcijai Krievijā ir zemāka nekā banku sektorā.

Apsvērsim šī apdrošināšanas veida galvenos plusus un mīnusus.

Uzkrātās dzīvības apdrošināšanas plusi

1. Līguma nosacījumu nemainīgums

Informāciju par veselības stāvokli apdrošinātājs pieprasa, slēdzot līgumu. Acīmredzot, jo jaunāks cilvēks, jo mazāk veselības problēmu un vieglāk būs noslēgt dzīvības apdrošināšanas līgumu. Likme un riski, no kuriem tiek veikta apdrošināšana, tiks noteikti, noslēdzot līgumu, un paliks nemainīgi visa perioda laikā, neskatoties uz iespējamu saslimšanu rašanos. Aprēķinot tarifu, tiek ņemts vērā “vidējais” cilvēks ar līdzīgiem sākotnējiem parametriem. Atkarībā no turpmākā veselības stāvokļa līguma riska komponentes kopējās izmaksas var būt lielākas vai mazākas nekā, iegādājoties līdzīgas polises gadā. Slēdzot līgumu uz vienu gadu, katru gadu nepieciešams apstiprināt slimību esamību vai neesamību. Nopietnas slimības var attīstīties ilgu laiku, un līdz ar nākamo polises pagarināšanu tie būs jāatspoguļo pieteikumā, kas var ietvert aizsprostojuma piemērošanu vai dažu risku novēršanu. Klusēšana par esošu slimību var beigties ar atteikumu maksāt.

2. Nodokļu atskaitījumi

Garantētā gada atdeve no uzkrājošās dzīvības apdrošināšanas līgumiem parasti ir nenozīmīga un parasti tiek fiksēta aptuveni 3% apmērā. Papildus var tikt uzkrāti ienākumi no ieguldījumiem, atkarībā no apdrošinātāja darbības rezultātiem. Praksē papildu ienākumi nepārsniedz 5-6%, un bieži vien pat zemāki. Turklāt procenti tiek iekasēti nevis no visas iemaksas summas, bet tikai no tās daļas, kas veido rezervi.

2015. gada 1. janvārī stājās spēkā grozījumi Nodokļu kodeksā, kas ļauj atskaitīt sociālo nodokli pēc brīvprātīgās dzīvības apdrošināšanas līgumiem, kas noslēgti uz vismaz pieciem gadiem. Maksimālā summa, par kādu var samazināt nodokļa bāzi, ir 120 000 rubļu, taču tā ir vienāda vairākiem sociālajiem izdevumiem (apmācību izdevumiem, medicīniskā palīdzība, iemaksas saskaņā ar nevalstiskās pensiju nodrošināšanas un pensiju apdrošināšanas līgumiem). Bez citiem izdevumiem, par kuriem iespējama sociālā nodokļa atlaide, veicot gada iemaksu dzīvības apdrošināšanas polisē ne vairāk kā 120 000 rubļu apmērā un oficiālajiem ienākumiem 10 000 rubļu mēnesī, papildus var saņemt 13% no iemaksu summas. .

3. Ērtības

Noslēdzot vienu līgumu, Jūs sniedzat aizsardzību no neparedzētām situācijām, drošību un līdzekļu uzkrāšanu. Divu darījumu partneru atlasei nav jāpavada papildu laiks.

4. Ilgtermiņa

Ja bankas piedāvā noguldījumus izvietot uz laiku līdz pieciem gadiem, tad līdzīgs termiņš uzkrājošās dzīvības apdrošināšanas līgumiem parasti ir minimālais. Šādu līgumu vidējais termiņš ir 15 gadi. Maksimālais termiņš ir atkarīgs no līguma noslēgšanas vecuma, jo parasti to ierobežo apdrošinātā vecums līguma beigu brīdī. Līguma darbības laikā, ja nav apdrošināšanas gadījumu, faktiski vienīgā apdrošinājuma ņēmēja rīcība ir prēmiju samaksa.

5. Īpašs statuss

Ja līgumā ir iecelts labuma guvējs, apdrošinātā nāves gadījumā apdrošināšanas maksājums tiek veikts labuma guvējam, un tas netiek ieskaitīts mantojumā. Iemaksas dzīvības apdrošināšanas polisēs nav "īpašums" Krievijas Federācijas Civilkodeksa izpratnē un nav konfiscējamas, konfiscējamas vai sadalāmas.

Uzkrātās dzīvības apdrošināšanas mīnusi

1. Ilgtermiņa

Viena no uzkrājošās dzīvības apdrošināšanas priekšrocībām vienlaikus ir arī viens no tās galvenajiem trūkumiem, īpaši nestabilā ekonomikā. Pie ievērojamas inflācijas iemaksas ātri nolietojas, un bez nopietniem zaudējumiem no šādiem līgumiem "iziet" nav iespējams. Izbeidzot uzkrājošās apdrošināšanas līgumu, iepriekš iemaksātās apdrošināšanas prēmijas netiek atmaksātas, un rodas tiesības saņemt izpirkuma summu. Izpirkuma summu veido noteikts procents no rezerves, kas veidojas no iemaksātās prēmijas daļas, un līguma darbības laikā klientam uzkrātie papildu ieguldījumu ienākumi. Tajā pašā laikā pirmajos gados izpirkuma summa ir minimāla un līdz līguma beigām sasniedz samaksāto apdrošināšanas prēmiju apmēru. Izbeidzot līgumu, rodas pienākums atmaksāt sociālā nodokļa atlaides, ja tās tika veiktas. Apdrošināšanas sabiedrība ietur to lielumu no izpirkuma summas, ja vien netiks sniegta nodokļu dienesta izziņa par atskaitījumu nesaņemšanu.

Neaizmirstiet par iespēju pietrūkt līdzekļu, lai samaksātu nākamo iemaksu. Apdrošinātāji paredz virkni izeju no situācijas, piemēram, labvēlības periodu pagarinot nākamās iemaksas samaksas termiņu, taču iespējama līguma laušana ar aprakstītajām sekām.

2. Prēmijas atmaksas garantiju trūkums apdrošināšanas sabiedrības licences atsaukšanas gadījumā

Mūsdienās Krievijā nav valsts garantiju mehānisma, kas līdzīgs noguldījumu apdrošināšanas fondam banku sektorā. Jautājums par šāda fonda izveidi tika apspriests, taču tika atlikts, kā rakstīja Banki.ru. Grūti prognozēt, kas notiks pēc 10-20 gadiem ar konkrētu apdrošinātāju un tirgu kopumā. Pat ja apdrošinātāja īpašnieki iedveš bezierunu pārliecību, nav garantijas, ka pēc dažiem gadiem kaut kādu iemeslu dēļ viņi šo biznesu nepārdos, uzskatot to par nepamatotu, vai arī likumdošanas izmaiņu dēļ. Burtiski pirms 10 gadiem praktiski visiem lielākajiem strādājošajiem uzņēmumiem bija apdrošinātāji. Šodien gandrīz visas šīs apdrošināšanas sabiedrības ir mainījušas īpašniekus.

Pastāv viedoklis, ka pārliecību par apdrošinātāju var iegūt, noslēdzot apdrošināšanas līgumu ar ārvalstu kompāniju (nejaukt ar Krievijā reģistrētām kompānijām ar ārvalstu līdzdalību), kurai ir daudzu gadu pieredze un viss ir kārtībā. ar finansiālo stabilitāti. Jāsaprot, ka uz šādiem līgumiem attiecas citas valsts jurisdikcija. Apdrošināšanas gadījuma gadījumā dokumenti jāiesniedz valstī, kurā atrodas organizācija, un strīdi tiks risināti šīs valsts likumdošanas ietvaros. Maksājumi saskaņā ar šādiem līgumiem netiks uzskatīti par apdrošināšanu mūsu tiesību aktu izpratnē un ir jāapliek ar nodokļiem.

3. Zema rentabilitāte

Neņemot vērā nodokļu atskaitījumi, piemēram, ja vēlaties ieguldīt vairāk nekā 120 000 rubļu gadā vai ja jums ir citi sociālie izdevumi, ienesīgums saskaņā ar uzkrājošās dzīvības apdrošināšanas līgumiem ir ievērojami zemāks nekā citiem instrumentiem.

Praktisks piemērs

Skaidrības labad sniedzam salīdzinošu ienākumu aprēķinu no bankas depozīta ar vienlaicīgu riska dzīvības apdrošināšanas līguma un kumulatīvās dzīvības apdrošināšanas līguma noslēgšanu. Noguldījuma ienākumi tiek aprēķināti, izmantojot gada kapitalizāciju. Dati par uzkrājumu un riska dzīvības apdrošināšanas līgumiem iegūti, veicot aprēķinus vienam no lielākajiem apdrošinātājiem, kas nodrošina šāda veida apdrošināšanu sievietei 27 gadu vecumā. Līgumos ir iekļauts tikai risks "Nāve jebkura iemesla dēļ", apdrošinājuma summa - 500 000 rubļu.

Aprēķins ir parādīts kā dažādu produktu salīdzināšanas piemērs. Gan banku, gan apdrošinātāju piedāvājumi var būtiski atšķirties, taču uzkrājošā apdrošināšana joprojām ir orientēta uz ilgākiem periodiem.

Kopsavilkums

Uzkrātā dzīvības apdrošināšana ir laika gaitā pārbaudīts rīks, kas ir populārs Rietumvalstīs, tostarp nodokļu optimizācijai. Mūsu valstī Šāda veida apdrošināšanai raksturīgie riski, kas ir skaidri jāsaprot pirms līguma noslēgšanas. Šāda līguma noslēgšana var palielināt jūsu finanšu disciplīnu, jo nākamās iemaksas nemaksāšana var izmaksāt dārgi. Neaizmirstiet, ka, neskatoties uz riska nosaukumu "nāve jebkura iemesla dēļ", līgumā vienmēr ir iekļauti vairāki izņēmumi, no kuriem biežākie ir gadījumi, kas notikuši noziedzīga nodarījuma izdarīšanas laikā vai reibuma stāvoklī.

Rakstā sniegts pārskats par uzkrājošo dzīvības apdrošināšanu, aprakstīti tās plusi un mīnusi. Zemāk varat arī lejupielādēt NSJ projektu detalizētai izpētei.

Polise ir ilgtermiņa līgums ar apdrošināšanas kompāniju. Kā norāda nosaukums, šāds līgums vienlaikus ļauj personai:

• aizsargāt savu dzīvību un
• uzkrāt līdzekļus polisē.

Slēdzot līgumu, persona regulāri iemaksā līgumā naudas līdzekļus. B O Lielākā daļa prēmiju tiek uzkrāta, un neliela daļa no prēmijas katru gadu tiek tērēta personas apdrošināšanas seguma apmaksai.

Noskatieties manu video par to, kā darbojas jauktā dzīvības apdrošināšanas polise:

bet skaista ideja kad cilvēks ar viena līguma palīdzību uzkrāj naudu un sevi aizsargā - patiesībā tas izrādās ne tik efektīvi. Par līguma trūkumiem lasiet raksta beigās.

1. Polises ierīce

Līgums sastāv no pamatprogrammas un papildu iespējām, kuras persona var pievienot līgumam pēc vēlēšanās.

1.1 Galvenā programma

Galvenā apdrošināšanas programma apvieno divus notikumus. Tā ir personas izdzīvošana līdz līguma beigām vai viņa nāve jebkāda iemesla dēļ polises darbības laikā.

Tāpēc uzkrājošo dzīvības apdrošināšanu sauc arī par jaukto dzīvības apdrošināšanu. Patiešām, līgumā divi notikumi ir apvienoti, sajaukti: izdzīvošana un nāve.

Jebkurā laika periodā nākotnē notiks tikai viena no divām lietām: vai nu cilvēks dzīvos līdz šī perioda beigām, vai arī viņš mirs. Abos gadījumos NSJ līgums paredz samaksu - vai nu pašai personai, vai līgumā norādītajiem radiniekiem.

Svarīgs punkts: ja persona, kas atvēra polisi, nomirst, tad viss kapitāls, ko persona plānoja uzkrāt savā līgumā, tiks izmaksāta viņa radiniekiem. Neatkarīgi no tā, cik iemaksas viņam izdevās veikt saskaņā ar politiku.

Šī ir visa būtība, tā ir galvenā priekšrocība salīdzinājumā ar citiem finansētajiem plāniem. SJ garantē ģimenei kapitāla pieejamību jebkurā notikumu attīstībā.

Ivanam Ivanovičam ir 35 gadi, viņš noslēdza līgumu uz 30 gadiem, plānojot savā garantētajā polisē uzkrāt 3 000 000 rubļu.

Ja Ivans Ivanovičs neieradīsies jebkurā laikā, pat nākamajā dienā pēc līguma stāšanās spēkā, viņa radiniekiem tiek garantēts 3 000 000 rubļu, lai gan vienīgais ieguldījums līgumā tika veikts.

Ja Ivans Ivanovičs dzīvos droši nākamos 30 gadus un viņa kontakts tiks pabeigts, viņam tiek garantēta summa 3 000 000 rubļu apmērā no apdrošināšanas kompānijas.

1.2 Papildu programmas

Ja vēlaties, apdrošināšanas polisē varat iekļaut vairākas papildu iespējas. Fakts ir tāds, ka dzīvē ir vairāki notikumi, kas nenoved līdz nāvei, bet var neļaut cilvēkam strādāt - tas nozīmē, ka tie viņam atņems ienākumus, kas novedīs cilvēku pie finansiālām problēmām.

Šādi notikumi var ietvert miesas bojājumus, hospitalizāciju, slimības atvaļinājumu. Iekļaujot savā līgumā papildu aizsardzību pret šiem riskiem, persona var pasargāt sevi no šādu notikumu finansiālajām sekām.

Piemēram, ja tiek lauzta kāja, persona saņems samaksu par savu polisi. Šis maksājums viņam kompensē ienākumu zaudējumu laikā, kad viņš ir spiests atveseļoties, nevis strādāt.

Tomēr jāatzīmē svarīgs punkts. Ja galvenā apdrošināšanas programma (nāve + izdzīvošana) paredz samaksu nāves gadījumā JEBKĀDA iemesla dēļ, tad papildu iespējas pasargā tikai no tiem notikumiem, kas bijuši nelaimes gadījuma rezultātā.

Piemēram, ja ir iekļauts risks "stacionēties ar NA", un cilvēks tiek ievietots slimnīcā ar apendicītu, tad šis pasākums netiks apmaksāts, jo slimība nav nelaimes gadījums.

Visbeidzot, dzīvībai bīstamu slimību aizsardzību var pievienot virknei jauktu apdrošināšanas polišu. Diemžēl daudzi dzīves laikā saskaras ar bīstamām slimībām. Un, ja tas notiek, tad cilvēkam steidzami nepieciešami līdzekļi terapijai vai operācijai, lai uzveiktu slimību jau pašā sākumā.

Un tas var kļūt ļoti nopietni finansiāla problēmaģimenei. Ja polisē ir iekļauta aizsardzības programma pret bīstamām slimībām, slimības rašanās būs apdrošināšanas gadījums. Un apdrošināšanas kompānija ātri izmaksās personai nepieciešamos līdzekļus neatliekamajai palīdzībai.

Tātad uzkrājošās apdrošināšanas līguma vispārējā struktūra ir šāda (opciju sastāvs dažādās apdrošināšanas sabiedrībās var atšķirties):

Uzkrājuma apdrošināšanas polises sastāvs

2. Uzdevumi, kurus risina apdrošināšana

Šādas apdrošināšanas uzkrājumu programmas atrisina trīs ģimenes problēmas. Pirmkārt, polise ar regulārām iemaksām ļauj personai līguma darbības laikā izveidot personīgo kapitālu.

Otrs uzdevums ir ģimenes finansiālā aizsardzība apgādnieka nāves gadījumā. Ja viens cilvēks gūst lielāko daļu ģimenes ienākumu, viņa dzīvība ir jāaizsargā, lai nodrošinātu ģimenes finansiālo drošību. Polise paredz lielas summas samaksu apdrošinātā nāves gadījumā, kas palīdz atrisināt šo problēmu.

Visbeidzot, trešais uzdevums ir pasargāt pašu apdrošināto personu no ienākumu zaudēšanas nelaimes gadījuma rezultātā. Cilvēks, kurš cietis negadījumā, kādu laiku atveseļosies un nevarēs strādāt. Tas nozīmē, ka viņš zaudēs savus ienākumus. Bet ar polisi zaudētie ienākumi aizstās viņa apdrošināšanas maksājumu.

Tātad NSJ programmas ļauj personai:

• Izveidot kapitālu,
• Nodrošināt tuvinieku finansiālo drošību, un
• Nodrošiniet savu finansiālo drošību.

Šajā saitē varat lejupielādēt detalizētu Ivana Ivanoviča Krievijas uzņēmumu uzkrājumu programmu izpēti.

3. Vai ir vērts izmantot šādas programmas?

Šādu uzkrājošo programmu priekšrocības ir tādas, ka tās uzkrāj līdzekļus cilvēkam, un vienlaikus aizsargā paša cilvēka un viņa tuvinieku finansiālās intereses.

Ir arī vērts atzīmēt, ka līgums disciplinē cilvēku no finansiālā viedokļa. Jo polise ir ilgtermiņa finanšu produkts ar obligātām regulārām iemaksām. Un tas veicina to, ka cilvēks regulāri ietaupa naudu.

Un, šķiet, viss ir kārtībā. Cilvēks atver polisi, uzreiz saņem apdrošināšanas segumu un ar savām iemaksām sāk veidot personīgo kapitālu. Tomēr politikai ir arī būtiski trūkumi.

3.1. Vājš apdrošināšanas segums

Ja nepieciešams padoms par kādu tēmu - lūdzu sūti man pieteikumu:

Ar cieņu

,
Finanšu konsultants